隨著人口老齡化程度不斷加深，老年人群失能風險及其引起的長期護理服務需求引起各方關注。長期護理保險(以下簡稱“長護險”)為被保險人提供護理服務費用補償，是老齡化時代緩釋失能風險的特殊“緩沖墊”。近年來，商業(yè)保險機構致力于商業(yè)長護險的開發(fā)和推廣，然而推廣力度不大，商業(yè)長護險的發(fā)展還在初級階段。

“如果商業(yè)長期護理保險能夠推廣開，一定會降低養(yǎng)老機構入住門檻，從而增加入住率。”小畢(化名)在一家保險公司開辦的養(yǎng)老機構做管理工作，之前，他曾參與商業(yè)長護險開發(fā)。

在這家養(yǎng)老機構，健康老人每月的費用在1萬元左右，如果需要護理，還要根據(jù)實際情況增加護理費。對于失能老人而言，費用常會達2萬元。

小畢所在的保險公司，7年來一直經(jīng)辦長期護理保險。他認為，除了社保性質的長護險，市場上還需要商業(yè)長護險，以滿足人們個性化護理需求。

潛在市場大

“失能、半失能人群的護理需求是剛需，這個市場未來的發(fā)展空間很大。”小畢告訴記者。

老齡化程度加深，催生了護理需求。

按照國際通行劃分標準，當一個國家或地區(qū)65歲及以上人口占比超過7%，意味著進入老齡化;達到14%，為深度老齡化;超過20%，則進入超老齡化社會。根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，目前我國有149市已進入到深度老齡化。老齡化程度加深，意味著失能老人絕對數(shù)量增加。北京大學一項人口學研究顯示，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人，失能老人將經(jīng)歷7.44年的失能期。

為了解決老齡人口護理問題，我國在2016年開始試點長期護理保險，這是一項以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象、重點解決重度失能老人基本護理服務需求的社會保險制度，也被稱為社保“第六險”。目前，全國已在49個城市試點長護險，覆蓋1.34億參保人。

“盡管當前長護險試點地區(qū)滿足了大量失能人員的護理需求，但是，覆蓋人群主要是重度失能人員。中度失能和重度失智人員也需要專業(yè)護理服務，卻沒納入保障范圍。”一家保險公司負責長護險經(jīng)辦的負責人表示。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔認為，除了將長護險納入社會保障體系建設總體規(guī)劃外，還需要進一步發(fā)揮商業(yè)保險的作用，加快多層次長期護理保險體系建設。

“事實上，長期護理是伴隨老齡化進程無法回避的問題，其社會需求巨大且差異化程度較高，商業(yè)護理保險市場前景樂觀。”中國人民大學保險系主任魏麗表示。

尚在發(fā)展初級階段

目前我國商業(yè)長護險尚處發(fā)展初期，在健康險中占比非常低。截至目前，在中保協(xié)人身險產(chǎn)品信息庫可查詢的在售長期護理保險有313款，而重大疾病保險則有5023款。

其實，我國商業(yè)保險機構一直對護理險進行探索和開發(fā)。2016年以前，我國商業(yè)護理保險以理財型中短期存續(xù)產(chǎn)品為主，特別是2016年商業(yè)護理保險保費增速一度超過210%。監(jiān)管引導保險業(yè)回歸保障本源后，中短期存續(xù)護理保險逐漸被市場淘汰，立足保障屬性的商業(yè)長護險卻并未快速跟進。

之所以進展緩慢，業(yè)內(nèi)人士認為，可以從供給端和需求端來進行分析。

從供給端看，中國精算師協(xié)會徐昱琛表示，我國保險機構對健康險市場的布局主要以重疾險和醫(yī)療險為主，對于長護險和失能險的開發(fā)不足。因此，在長護險開發(fā)上缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累，在定價、賠付上難以作出精準的風險判斷。出于風控和盈利考量，商業(yè)保險機構開拓意愿不高。

從需求端看，小畢認為，消費者對商業(yè)護理保險接受度不高，保險需求往往滯后于風險發(fā)生。中國保險行業(yè)協(xié)會和社科院聯(lián)合發(fā)布的一項調查顯示，60%以上受訪成年人對自身失能風險過于樂觀，低估了未來護理需要。

徐昱琛表示，商業(yè)長護險要賣得好，至少要滿足三大要素：老百姓有需求且愿意買;保險公司有一定的規(guī)模和利潤;銷售渠道也能“有利可圖”。只有達到這三點，才能最終在銷量和利潤上有所保證。

如何推進

如何推動商業(yè)長護險發(fā)展?

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮建議，鼓勵商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品對接社保長護險。在數(shù)據(jù)分析、籌資模式上進行政策引導和支持，如支持醫(yī)?？▊€人賬戶余額購買等;另外，建議國家在當前多地試點的基礎上，盡快制定全國統(tǒng)一的長期護理標準，篩選并指定符合統(tǒng)一標準的鑒定評估機構，以支持商業(yè)長護險的開發(fā)。

南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，對于中青年客戶群體，可探索把長護險作為個人儲蓄賬戶，用于支付未來步入老年后的醫(yī)療費用和護理費用。

小畢則認為，在產(chǎn)品設計上，保險公司可以借助成熟險種發(fā)展長護險，使護理保險和其他保障類的產(chǎn)品相結合，使產(chǎn)品功能更完善，滿足客戶更多的需求。在定價方面，整體定價利率不宜過高。(記者 王方琪)

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