隨著人口老齡化程度不斷加深，老年人群失能風(fēng)險(xiǎn)及其引起的長期護(hù)理服務(wù)需求引起各方關(guān)注。長期護(hù)理保險(xiǎn)(以下簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”)為被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償，是老齡化時(shí)代緩釋失能風(fēng)險(xiǎn)的特殊“緩沖墊”。近年來，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)致力于商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的開發(fā)和推廣，然而推廣力度不大，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展還在初級階段。

“如果商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)能夠推廣開，一定會降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住門檻，從而增加入住率。”小畢(化名)在一家保險(xiǎn)公司開辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)做管理工作，之前，他曾參與商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)開發(fā)。

在這家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，健康老人每月的費(fèi)用在1萬元左右，如果需要護(hù)理，還要根據(jù)實(shí)際情況增加護(hù)理費(fèi)。對于失能老人而言，費(fèi)用常會達(dá)2萬元。

小畢所在的保險(xiǎn)公司，7年來一直經(jīng)辦長期護(hù)理保險(xiǎn)。他認(rèn)為，除了社保性質(zhì)的長護(hù)險(xiǎn)，市場上還需要商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)，以滿足人們個(gè)性化護(hù)理需求。

潛在市場大

“失能、半失能人群的護(hù)理需求是剛需，這個(gè)市場未來的發(fā)展空間很大。”小畢告訴記者。

老齡化程度加深，催生了護(hù)理需求。

按照國際通行劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)65歲及以上人口占比超過7%，意味著進(jìn)入老齡化;達(dá)到14%，為深度老齡化;超過20%，則進(jìn)入超老齡化社會。根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，目前我國有149市已進(jìn)入到深度老齡化。老齡化程度加深，意味著失能老人絕對數(shù)量增加。北京大學(xué)一項(xiàng)人口學(xué)研究顯示，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人，失能老人將經(jīng)歷7.44年的失能期。

為了解決老齡人口護(hù)理問題，我國在2016年開始試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)，這是一項(xiàng)以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象、重點(diǎn)解決重度失能老人基本護(hù)理服務(wù)需求的社會保險(xiǎn)制度，也被稱為社保“第六險(xiǎn)”。目前，全國已在49個(gè)城市試點(diǎn)長護(hù)險(xiǎn)，覆蓋1.34億參保人。

“盡管當(dāng)前長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)滿足了大量失能人員的護(hù)理需求，但是，覆蓋人群主要是重度失能人員。中度失能和重度失智人員也需要專業(yè)護(hù)理服務(wù)，卻沒納入保障范圍。”一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦的負(fù)責(zé)人表示。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔認(rèn)為，除了將長護(hù)險(xiǎn)納入社會保障體系建設(shè)總體規(guī)劃外，還需要進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，加快多層次長期護(hù)理保險(xiǎn)體系建設(shè)。

“事實(shí)上，長期護(hù)理是伴隨老齡化進(jìn)程無法回避的問題，其社會需求巨大且差異化程度較高，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)市場前景樂觀。”中國人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任魏麗表示。

尚在發(fā)展初級階段

目前我國商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)尚處發(fā)展初期，在健康險(xiǎn)中占比非常低。截至目前，在中保協(xié)人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息庫可查詢的在售長期護(hù)理保險(xiǎn)有313款，而重大疾病保險(xiǎn)則有5023款。

其實(shí)，我國商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直對護(hù)理險(xiǎn)進(jìn)行探索和開發(fā)。2016年以前，我國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)以理財(cái)型中短期存續(xù)產(chǎn)品為主，特別是2016年商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)增速一度超過210%。監(jiān)管引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源后，中短期存續(xù)護(hù)理保險(xiǎn)逐漸被市場淘汰，立足保障屬性的商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)卻并未快速跟進(jìn)。

之所以進(jìn)展緩慢，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，可以從供給端和需求端來進(jìn)行分析。

從供給端看，中國精算師協(xié)會徐昱琛表示，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對健康險(xiǎn)市場的布局主要以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為主，對于長護(hù)險(xiǎn)和失能險(xiǎn)的開發(fā)不足。因此，在長護(hù)險(xiǎn)開發(fā)上缺乏足夠的數(shù)據(jù)積累，在定價(jià)、賠付上難以作出精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)判斷。出于風(fēng)控和盈利考量，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓意愿不高。

從需求端看，小畢認(rèn)為，消費(fèi)者對商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)接受度不高，保險(xiǎn)需求往往滯后于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和社科院聯(lián)合發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，60%以上受訪成年人對自身失能風(fēng)險(xiǎn)過于樂觀，低估了未來護(hù)理需要。

徐昱琛表示，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)要賣得好，至少要滿足三大要素：老百姓有需求且愿意買;保險(xiǎn)公司有一定的規(guī)模和利潤;銷售渠道也能“有利可圖”。只有達(dá)到這三點(diǎn)，才能最終在銷量和利潤上有所保證。

如何推進(jìn)

如何推動商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展?

全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮建議，鼓勵(lì)商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品對接社保長護(hù)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)分析、籌資模式上進(jìn)行政策引導(dǎo)和支持，如支持醫(yī)?？▊€(gè)人賬戶余額購買等;另外，建議國家在當(dāng)前多地試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，盡快制定全國統(tǒng)一的長期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，篩選并指定符合統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的鑒定評估機(jī)構(gòu)，以支持商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的開發(fā)。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，對于中青年客戶群體，可探索把長護(hù)險(xiǎn)作為個(gè)人儲蓄賬戶，用于支付未來步入老年后的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用。

小畢則認(rèn)為，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司可以借助成熟險(xiǎn)種發(fā)展長護(hù)險(xiǎn)，使護(hù)理保險(xiǎn)和其他保障類的產(chǎn)品相結(jié)合，使產(chǎn)品功能更完善，滿足客戶更多的需求。在定價(jià)方面，整體定價(jià)利率不宜過高。(記者 王方琪)

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