受制于籌資水平，且無(wú)類似養(yǎng)老金的專項(xiàng)資金可用，我國(guó)當(dāng)前各地試點(diǎn)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策是“?；?rdquo;，待遇支付水平只能部分解決失能人群的照護(hù)成本支出，或者只能提供失能人群所需的部分服務(wù)。鑒于此，失能人群的照護(hù)支出風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有完全轉(zhuǎn)移，需要商業(yè)化方案解決。

補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求分析

試點(diǎn)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的待遇支付水平與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政實(shí)力緊密相關(guān)。但是，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，在“?；?rdquo;導(dǎo)向下，試點(diǎn)政策提供的待遇支付也難以滿足失能人員的實(shí)際需要。以上海市為例，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)提供的社區(qū)居家照護(hù)模式支付標(biāo)準(zhǔn)為：對(duì)達(dá)到二至六級(jí)失能老人的服務(wù)對(duì)應(yīng)每周不超過(guò)3至7小時(shí)。對(duì)于中度和重度失能的老人來(lái)說(shuō)，試點(diǎn)政策提供的平均每天不超過(guò)1小時(shí)的護(hù)理時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。據(jù)了解，在一線城市入住醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受護(hù)理服務(wù)的，每天費(fèi)用在200元至500元不等，護(hù)工上門服務(wù)每小時(shí)收費(fèi)40元起步，試點(diǎn)政策提供的補(bǔ)助與實(shí)際護(hù)理費(fèi)用支出相比就是杯水車薪。同時(shí)，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)踐中，通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具有一定的潛在購(gòu)買人群，參與試點(diǎn)經(jīng)辦的商業(yè)保險(xiǎn)公司也在研究如何開(kāi)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。

補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可行性分析

1.購(gòu)買群體

從購(gòu)買意愿來(lái)看，最具商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)購(gòu)買意愿的人群無(wú)疑是滿足評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)并開(kāi)始享受試點(diǎn)政策待遇的失能人群。這類人群屬于“已出險(xiǎn)”，原則上屬于商業(yè)保險(xiǎn)的拒保人群。但是，如果補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)不涵蓋這類人群，則從社會(huì)效用和政策導(dǎo)向上難以獲得政府方面的支持。由于這類人群與其他未失能人群的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面必須有所區(qū)別才能維持公平性和可持續(xù)性。具體來(lái)看，可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)從保費(fèi)水平、起付線、給付限額、服務(wù)內(nèi)容、報(bào)銷比例等方面進(jìn)行區(qū)分。

商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的購(gòu)買主體應(yīng)該是未失能的老年群體和中青年群體，但由于失能風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的年齡相關(guān)性，主要發(fā)生在75歲之后，中青年健康群體和活力老人群體并沒(méi)有很強(qiáng)的購(gòu)買意愿，他們很難為了轉(zhuǎn)移當(dāng)前年齡下發(fā)生概率極低的一種潛在風(fēng)險(xiǎn)而支出保費(fèi)。為解決這一困境，需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上下功夫。要在支付標(biāo)準(zhǔn)上體現(xiàn)差異化，比如給予年輕群體和連續(xù)多年繳費(fèi)人員更高的支付比例。如果把商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)設(shè)計(jì)成長(zhǎng)期險(xiǎn)甚至終身保障產(chǎn)品，使其具有一定的儲(chǔ)蓄功能，能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人長(zhǎng)期失能風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，從而刺激中青年人群購(gòu)買。

2.保費(fèi)來(lái)源

如果在不增加投保人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下實(shí)現(xiàn)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)的支付，就能大幅度擴(kuò)大參保人群基數(shù)。對(duì)于參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的人群，一種可能的方案是，通過(guò)相關(guān)政策允許或鼓勵(lì)其使用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)。根據(jù)官方公布的《2020年醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)快報(bào)》，截至2020年底，中國(guó)參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)約3.4億人，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶累計(jì)結(jié)存9926.95億元人民幣。但是，各地醫(yī)保個(gè)人賬戶的使用范圍是被嚴(yán)格限制的。如果能夠推動(dòng)參保人員使用個(gè)人賬戶資金支付商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)，對(duì)于參保人員不會(huì)產(chǎn)生額外經(jīng)濟(jì)壓力。如果允許個(gè)人賬戶為近親屬支付商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保費(fèi)，也可以實(shí)現(xiàn)醫(yī)保家庭共濟(jì)。

3.運(yùn)營(yíng)模式

補(bǔ)充型的商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式設(shè)計(jì)非常重要，它需要考慮長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)政策、參保人群、保險(xiǎn)公司三方之間的利益，滿足各方訴求，才能維持下去。補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)充的是政府主導(dǎo)的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)政策，應(yīng)該基于已經(jīng)存在的試點(diǎn)政策進(jìn)行設(shè)計(jì)，核心保障利益是為試點(diǎn)政策覆蓋不足的部分提供補(bǔ)充保障，主要功能是為參保人群護(hù)理費(fèi)用的自付部分提供補(bǔ)貼，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移支付。補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)并不是純粹的商業(yè)保險(xiǎn)，它需要由保險(xiǎn)公司、醫(yī)保部門與護(hù)理服務(wù)提供方一同開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，并制定切實(shí)可行的運(yùn)營(yíng)流程。政府醫(yī)保部門還要為產(chǎn)品宣傳推廣站臺(tái)，為推動(dòng)使用醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)出臺(tái)政策;保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)產(chǎn)品全流程的運(yùn)營(yíng)，并承擔(dān)相應(yīng)的承保風(fēng)險(xiǎn);護(hù)理服務(wù)提供商要把護(hù)理服務(wù)成本拆分為試點(diǎn)政策承擔(dān)的部分和商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)承擔(dān)的部分，并做到合理銜接。

挑戰(zhàn)與對(duì)策

1.產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)

從與試點(diǎn)政策結(jié)合的角度看，補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)應(yīng)該設(shè)計(jì)成一年期產(chǎn)品，交一年保費(fèi)承擔(dān)一年的保障。但是，從擴(kuò)大投保人群角度看，一年期產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計(jì)恐怕無(wú)法吸引中青年群體和活力老年群體的投保興趣，從而難以擴(kuò)大參保群體以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移支付的目的。筆者認(rèn)為，當(dāng)前民眾長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還沒(méi)有充分覺(jué)醒，試點(diǎn)政策尚在摸索中，補(bǔ)充型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)偏向于簡(jiǎn)單、低價(jià)、短期，讓民眾每年付出幾十上百元錢就能享受到試點(diǎn)政策之上再多一倍的支付水平或服務(wù)水平。一個(gè)更加簡(jiǎn)單務(wù)實(shí)的想法是，把補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)融合到當(dāng)前已經(jīng)存在的“惠民保”產(chǎn)品中，在其中增加長(zhǎng)期護(hù)理給付責(zé)任，可以大大降低補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)、推廣和運(yùn)營(yíng)的難度。

2.與試點(diǎn)政策的結(jié)合

補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與其他純商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的區(qū)別在于，它嫁接在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)政策之上，通過(guò)“搭便車”的方式利用試點(diǎn)政策來(lái)擴(kuò)大參保人群、節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本、控制承保風(fēng)險(xiǎn)。但商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)畢竟屬性不同，前者是自愿投保，保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為目標(biāo);后者是強(qiáng)制參與，以轉(zhuǎn)移支付為目標(biāo)，天生具有非營(yíng)利性。補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何與試點(diǎn)政策相結(jié)合，營(yíng)利性與非營(yíng)利性如何平衡，非常具有挑戰(zhàn)性。以核保為例，由于商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)具有自愿性，必然存在逆選擇行為，如果增加核保環(huán)節(jié)，將會(huì)提升承保成本。如果沒(méi)有核保，就需要在賠付時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行追溯甄別和區(qū)分，對(duì)“帶病”投保的參保人提升起付線或者降低賠付比率、縮小賠付范圍，以達(dá)到控制賠付風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.產(chǎn)品定價(jià)

由于長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)采取“一城一策”，補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)很難開(kāi)發(fā)出跨省市的通用產(chǎn)品，需要根據(jù)當(dāng)?shù)卣叨ㄖ疲瑢?shí)現(xiàn)“一城一險(xiǎn)”。產(chǎn)品定價(jià)的最大挑戰(zhàn)是經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏，無(wú)法準(zhǔn)確厘定產(chǎn)品費(fèi)率。如果醫(yī)保部門能夠共享過(guò)去數(shù)年的試點(diǎn)政策經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，或許可以用作參考。但是，商業(yè)保險(xiǎn)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)如何在定價(jià)中考慮，是個(gè)非常棘手的問(wèn)題。

4.產(chǎn)品銷售

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)不同，它的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景具有很強(qiáng)的年齡相關(guān)性。對(duì)于中青年群體而言，失能風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自意外和部分重大疾病，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然沒(méi)有意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)更具吸引力。如何吸引中青年人群積極投保是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，只有中青年人群投保基數(shù)足夠大，才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，產(chǎn)品才具有可持續(xù)性。為此，可以考慮給予中青年人群護(hù)理責(zé)任之外的其他保險(xiǎn)責(zé)任，比如意外死亡、猝死、特定重疾等，從而增加產(chǎn)品吸引力，擴(kuò)大參保人群。當(dāng)然，如果能夠?qū)崿F(xiàn)補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和“惠民保”的融合，基于“惠民保”已經(jīng)存在的群眾基礎(chǔ)，補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的推廣銷售會(huì)便利很多。

5.風(fēng)險(xiǎn)控制

由于主要服務(wù)失能人群，產(chǎn)品責(zé)任的給付以護(hù)理服務(wù)為主，補(bǔ)充型商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)復(fù)雜。在核保端，需要制定合理的核保標(biāo)準(zhǔn)，把逆選擇人群盡量排除。在核賠端，如果直接采納試點(diǎn)政策的核賠結(jié)果，保險(xiǎn)公司一定程度上喪失了核賠權(quán);如果保險(xiǎn)公司能夠參與失能程度評(píng)估并發(fā)表意見(jiàn)，或許可以降低賠付率。在服務(wù)支付端，保險(xiǎn)公司參與護(hù)理服務(wù)控費(fèi)非常重要，保險(xiǎn)公司應(yīng)與醫(yī)保部門一起參與護(hù)理服務(wù)采購(gòu)的談判。(劉光耀)

(作者單位：中再壽險(xiǎn)精算企劃部)

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