8月1日，交通銀行發(fā)布公告稱，從今年11月1日起，該行將調(diào)整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費標準，收費標準為1%。此公告一經(jīng)發(fā)布，立即引起提前還貸者以及全社會的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

雖然這則消息只保留了短短的一天即被交通銀行自行刪除，但全社會對交通銀行就個人按揭貸款、個人線上抵押貸款收取提前還貸補償金反響強烈：質(zhì)疑之聲、反對之聲也是不絕于耳。

所謂提前還款補償金，是客戶對未到期的貸款進行提前還款，對銀行進行的一定利息損失補償。提前還款補償金目前在一些商業(yè)銀行個人按揭房貸中普遍存在，在貸款合同之中也多有表述，是對貸款人提前還款收取的違約金。對個人按揭房貸和線上個人抵押貸收取補償金(違約金)在其他一些國家商業(yè)銀行也有存在，也可以說這是一種國際通行的做法。

那么，商業(yè)銀行對提前償還個人房貸、個人線上抵押貸收取補償金的政策是否科學合理、是否應(yīng)該?

從營造社會守信角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應(yīng)該。目前個人貸款與銀行都是簽訂了合同的，通常都是在約定的還款日之前償還貸款，才不算貸款違約;而如果超過了還款期限償還貸款或還沒有償還貸款，銀行就會視同貸款者違約，要收取罰金。所以，從契約精神來說，提前還貸是貸款人注重個人聲譽、確保個人征信沒有不良記錄的表現(xiàn)，對于這種提前還貸行為，從一般社會意義上說，銀行應(yīng)該鼓勵甚至是獎勵而不是收取補償金;如果向提前還貸者收取補償金，則是一種懲罰，也是一種獎罰不分的行為。而這種懲罰的后果則必然會使貸款人產(chǎn)生一種錯覺，今后房貸還款可以拖延甚至是違約不還，這對全社會將起到一種什么樣的還貸導向，當然不言自明。所以，銀行向提前償還房貸、個人線上貸的貸款人收取補償金，無疑是因小失大，在鼓勵貸款人故意爽約，這顯然與樹立全社會的誠實信貸理念是格格不入的。

從肩負社會責任角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應(yīng)該。在中國的商業(yè)銀行雖然是企業(yè)，追求銀行經(jīng)營利潤，但同時也要承擔一定的社會責任，制定普惠金融政策，向社會金融弱勢群體予以金融支持，都是商業(yè)銀行義不容辭的責任。如果忽視了社會責任只顧自身經(jīng)營利益，這樣的商業(yè)銀行也無法行穩(wěn)致遠，最終會被廣大民眾所拋棄。

目前來看，償還房貸、個人線上抵押貸的人也都是社會普通大眾，在這幾年疫情肆虐之下，不少中小微實體企業(yè)關(guān)門破產(chǎn)，社會失業(yè)率上升，不少民眾收入減少;再加上這種低迷的經(jīng)濟局勢，各種投資前景暗淡，這一切都讓廣大民眾對未來經(jīng)濟前景的不確定性產(chǎn)生廣泛的擔憂，有錢不敢消費、有錢不敢投資幾乎成了一種社會共性，提前償還房貸和個人線上抵押貸也正是處于這樣一種無奈的經(jīng)濟形勢之下才啟動的，對于提前還貸民眾的心態(tài)，銀行必須了然于胸，不能無視目前普通民眾面臨的困境與種種擔憂的心態(tài);唯有這樣，推出的相關(guān)金融政策才能符合民意，不傷害民益，更不會遭到民眾的質(zhì)疑甚至是反對。(莫開偉)

關(guān)鍵詞： 交通銀行 提前還款補償金 個人按揭類貸款 個人線上抵押貸