六大行下調(diào)存款利率 100萬存5年少收7500元利息|全球今日報
- 成都商報
- 2023-06-09 07:45:31
告別“3時代” 六大行下調(diào)存款利率 100萬存5年少收7500元利息
新聞背景
(資料圖)
3年密集下調(diào)5輪
2021年之后,存款利率已經(jīng)歷了5輪調(diào)整。
1.2021年6月,央行指導(dǎo)市場利率自律機(jī)制完善存款利率上限形成方式,將存款利率自律上限由存款基準(zhǔn)利率乘倍數(shù)改為加點確定,事實上降低了存款利率上限,此后,多家銀行下調(diào)了1年期以上的定期存款利率。
2.2022年4月,央行進(jìn)一步指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制,“政策利率-LPR-存貸利率”的傳導(dǎo)機(jī)制形成,鑒于當(dāng)年1月LPR下調(diào)了10個基點,因此,4月國有大行和大部分股份行以及部分區(qū)域性銀行下調(diào)了存款利率。
3.2022年9月,國有大行率先下調(diào)了各期限存款掛牌利率,股份行跟隨下調(diào)。
4.2023年4月份前后,多地中小銀行下調(diào)了部分期限定期存款掛牌利率,以作為2022年9月份的補(bǔ)降。
6月8日,包括工商銀行(601398.SH)、農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)、建設(shè)銀行(601939.SH)、中國銀行(601988.SH)、郵儲銀行(601658.SH)和交通銀行(601328.SH)在內(nèi)的六家國有大行再度下調(diào)存款掛牌利率。其中,活期存款利率從此前的0.25%下調(diào)至0.2%。2年期定期存款利率下調(diào)10個基點至2.05%,3年期定存利率下調(diào)15個基點至2.45%,5年定期存款利率下調(diào)15個基點至2.5%。
六大行的銀行存款利率全部降至2.5%以下,執(zhí)行利率告別“3時代”。其中,3年期和5年期定期存款利率下調(diào)幅度最大,分別至2.45%和2.5%。這意味著,如果存款100萬元5年期整存整取,到手利息約減少7500元。
據(jù)了解,為緩解銀行負(fù)債端的壓力,近年來,存款利率呈“小步快跑”的持續(xù)下行態(tài)勢,變動頻率明顯增加。尤其是在2021年之后,存款利率已經(jīng)歷了5輪調(diào)整。對于未來,多位業(yè)內(nèi)人士指出,此次大行下調(diào)后,后續(xù)中小行或進(jìn)行不同程度的跟進(jìn)。不過,存款利率下降的空間相對有限。
下調(diào):
中長期定期存款
調(diào)整幅度最大
六大行昨日更新了人民幣存款掛牌利率情況,活期、定期存款掛牌利率均有所下調(diào),中長期定期存款下調(diào)幅度更大。
工行6月8日下調(diào)人民幣活期存款掛牌利率,從0.25%下調(diào)至0.2%;并下調(diào)2年期、3年期和5年期人民幣定期存款掛牌利率分別至2.05%、2.45%、2.5%,此前分別為2.15%、2.6%、2.65%。
農(nóng)行、建行、中行、交行、郵儲銀行人民幣活期存款掛牌利率也下調(diào)至0.2%。在定期存款方面,3個月、6個月、1年、2年、3年、5年期年利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%;零存整取、整存領(lǐng)取、存本取息方面,1年期、3年期、5年期分別為1.25%、1.45%、1.45%。定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折執(zhí)行。
執(zhí)行利率是儲戶實際購買存款產(chǎn)品的利率,掛牌利率是銀行對外公布或在營業(yè)場所對外公示的利率。掛牌利率與實際執(zhí)行利率存在一定差異,實際執(zhí)行利率一般高于掛牌利率,可能存在存款金額不同、地區(qū)不同的情況。通常情況下,銀行會先對掛牌利率進(jìn)行調(diào)降,但為了吸引儲戶,實際執(zhí)行利率都會存在一定程度的上浮。
探究:
管控負(fù)債成本
貨幣交易性需求仍偏弱
關(guān)于存款利率下調(diào)的消息頻頻出現(xiàn)。
4月,河南、廣東、湖北、山東、青海等多地至少20家中小銀行密集下調(diào)人民幣存款掛牌利率。這波調(diào)降被市場解讀為是部分中小銀行因去年未跟進(jìn)調(diào)整而進(jìn)行的補(bǔ)充下調(diào)。
事實上,去年存款利率已經(jīng)歷了兩波下調(diào),主要由大行帶動。
去年4月,存款利率市場化調(diào)整機(jī)制建立后,自律機(jī)制鼓勵調(diào)整浮動上限,彼時有大行2年期、3年期利率均下調(diào)10bp;去年9月,大行、部分股份行等陸續(xù)下調(diào)存款掛牌利率,隨后幾個月內(nèi)亦有多家城商行跟隨調(diào)降存款掛牌利率。
中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾此前表示,在市場利率整體已明顯下降的情況下,商業(yè)銀行根據(jù)市場供求變化,綜合考慮自身經(jīng)營情況,靈活調(diào)整存款利率,不同銀行的調(diào)整幅度、節(jié)奏和時機(jī)自然就會有所差異,這是存款利率市場化環(huán)境下的正常現(xiàn)象。通過自律機(jī)制協(xié)調(diào),由大型銀行根據(jù)市場條件變化率先調(diào)整存款利率,中小銀行根據(jù)自身情況跟進(jìn)和補(bǔ)充調(diào)整,保持與大型銀行的存款利率差相對穩(wěn)定,有利于維護(hù)市場競爭秩序,保障銀行負(fù)債穩(wěn)定性,保持合理息差,實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營,增強(qiáng)支持實體經(jīng)濟(jì)的能力和可持續(xù)性。
光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰在研報中表示,2023年開年以來,居民消費和企業(yè)投資意愿較低,貨幣交易性需求仍然偏弱,企業(yè)與居民存款均繼續(xù)呈現(xiàn)明顯的定期化特征。截至4月末,定期存款占境內(nèi)存款的比重為53.2%,較年初提升2.1個百分點。特別對于頭部銀行而言,因核心負(fù)債占比更高,受存款定期化拖累更為明顯。
上述研報進(jìn)一步指出,當(dāng)前核心存款長端利率水平顯著高于市場利率,存款定期化背景下調(diào)整必要性增強(qiáng);同時,貸款需求走弱壓制新發(fā)生貸款定價,滾動重定價因素對存量貸款利率壓制仍在。在資產(chǎn)負(fù)債兩端共同擠壓之下,銀行體系凈息差收窄壓力仍存,凈利息收入增速有進(jìn)一步下行趨勢,迫切需要銀行體系進(jìn)一步加強(qiáng)負(fù)債成本管控,增強(qiáng)銀行體系抗風(fēng)險能力,進(jìn)而穩(wěn)定凈利息收入水平。
后續(xù):
中小行或跟進(jìn)
存款利率下降空間有限
據(jù)財聯(lián)社,中泰證券研究所所長戴志峰表示,大行調(diào)降后,后續(xù)中小行或進(jìn)行不同程度的跟進(jìn),有助于減輕行業(yè)整體的負(fù)債端壓力。本次雖然涉及的調(diào)降品種較多,但幅度相對較小,存款利率仍有下降空間。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平亦認(rèn)為,不排除未來股份行和地方性銀行會跟進(jìn)下調(diào)存款利率,但由于近兩個月地方性銀行存款利率已經(jīng)大幅下調(diào)一輪,所以接下來銀行的存款利率調(diào)整主要還是看自身經(jīng)營、息差及攬儲壓力情況,還要參考同類銀行的利率調(diào)整情況。
中金公司研報認(rèn)為,此次降息后,未來1-2年存款平均利率仍有約20bp的進(jìn)一步降息空間(不包括此次降息)。如果假設(shè)存款利率跟隨貸款利率調(diào)降,存款利率有望下調(diào)25bp回到2017年水平。其中,定期存款和企業(yè)活期存款下調(diào)空間較大(包括規(guī)范協(xié)定存款、通知存款、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款等“創(chuàng)新存款產(chǎn)品”)。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示,2023年一季度商業(yè)銀行凈利潤增速放緩,凈息差呈現(xiàn)逐季下降趨勢,與銀行持續(xù)減費讓利有關(guān),但影響降低融資成本的可持續(xù)性,也將影響銀行內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力。所以,通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平,在當(dāng)前仍然具有必要性。同時,考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平,以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升,未來存款利率下降的空間相對有限。
“對居民個人而言,如果資產(chǎn)配置中存款較多,那么收益率可能有所下降。”董希淼提示,如果居民希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險,如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險那么應(yīng)該接受較低的收益。如果追求穩(wěn)健的收益,居民可在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等,平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系。
據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞、第一財經(jīng)、大眾網(wǎng)
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