作者 王玉祥 中國保險行業(yè)協(xié)會黨委委員、副會長

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多年來，中國保險行業(yè)協(xié)會高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險的動態(tài)監(jiān)測和發(fā)展研究，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會會員公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年到2022年，從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)公司已經(jīng)從60家發(fā)展到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)模已經(jīng)從290億元發(fā)展到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達到32.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，是宏觀政策支持和科技創(chuàng)新發(fā)展的結(jié)果，也是監(jiān)管機構(gòu)、保險主體、相關(guān)機構(gòu)共同探索創(chuàng)新并不斷前行的產(chǎn)物。對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，我有三個方面的看法。

第一，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展意義重大。一是多元化滿足人民群眾需求。互聯(lián)網(wǎng)保險憑借其普惠性、易觸達等優(yōu)勢，通過百萬醫(yī)療、退貨運費險、航空綜合險等產(chǎn)品為大眾在醫(yī)療、消費出行等眾多場景提供保險服務(wù)?；菝癖＿@一類業(yè)務(wù)覆蓋面也不斷持續(xù)擴大，彌補了基本醫(yī)保與傳統(tǒng)商業(yè)健康保險的保障空白，提高了居民重特大疾病的保障水平。同時依托互聯(lián)網(wǎng)將保險產(chǎn)品和服務(wù)范圍擴展到了欠發(fā)達地區(qū)和低收入人群等傳統(tǒng)金融體系難以覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域，不斷延展保險服務(wù)的覆蓋面。

二是多領(lǐng)域地服務(wù)實體經(jīng)濟和新經(jīng)濟的發(fā)展。近年來保險業(yè)不斷深耕細分領(lǐng)域，拓展保險保障的廣度和深度，疫情期間，及時推出了可線上投保的營業(yè)終端險、信用保證保險、團體保障險等產(chǎn)品，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，幫助企業(yè)筑牢風控屏障。有效精準貼合新經(jīng)濟條件下人民群眾的新保險需求，提高新市民的金融服務(wù)可得性和便利性，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感。

三是創(chuàng)新引領(lǐng)傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和科技的發(fā)展。從產(chǎn)品的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險有效提升了廣大保險需求者的保險素養(yǎng)，挖掘了大眾風險保障的需求。同時相比傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，迭代速度更加迅速，客戶挖掘更加下沉，滿足更多消費者更深層次的保障需求，從而有效推動傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。從科技角度講，互聯(lián)網(wǎng)保險運用信息技術(shù)有效優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運營效率，降低運營成本，同時增強客戶線上全流程服務(wù)體驗，增強互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為的可回溯管理，從而有效推進傳統(tǒng)保險領(lǐng)域的保險科技發(fā)展。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展態(tài)勢良好。一是政策環(huán)境為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。加快數(shù)字化發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國被納入中國“十四五”規(guī)劃。推動保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實際上就是以數(shù)字化賦能保險高質(zhì)量發(fā)展，以此來服務(wù)國家經(jīng)濟社會的高質(zhì)量發(fā)展。

二是制度體系為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展構(gòu)建有序的市場。目前，保險業(yè)已經(jīng)從高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)步入規(guī)范可持續(xù)發(fā)展階段，銀保監(jiān)會已經(jīng)構(gòu)建起了以《保險法》為依據(jù)，以《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》為核心，以系列規(guī)范文件為配套的“一個規(guī)章+N個規(guī)范化文件”的立體化互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系。這個監(jiān)管制度體系對互聯(lián)網(wǎng)保險市場構(gòu)建合規(guī)長效的機制產(chǎn)生了非常深遠的影響，將進一步促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展，促進市場秩序的公平公正發(fā)展，促進消費者權(quán)益的有效保護。

三是科技應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供有效賦能。保險科技的應(yīng)用有利于實現(xiàn)保險公司與消費者的雙向奔赴，一方面，通過對技術(shù)、產(chǎn)品、場景的系統(tǒng)搭建，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和行業(yè)模式，擴大保險服務(wù)領(lǐng)域，使用戶獲得更便捷、更多元的保險體驗，為行業(yè)帶來增量市場。另一方面，全面深入的數(shù)字化實踐和用戶思維使得互聯(lián)網(wǎng)保險更懂得用戶，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)洞察用戶的真實需求，為用戶提供千人千面的個性化、專業(yè)化的保險產(chǎn)品。

四是消費需求為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展指引服務(wù)方向。中國龐大的人口體量，形成了海量的數(shù)據(jù)和豐富的應(yīng)用場景，成為數(shù)字時代重要的戰(zhàn)略性資源，如何破解和滿足這些消費者群體和消費場景的保險需求，是保險業(yè)要認真研究和思考的方向。同時，新冠肺炎疫情也加速了保險線上化的進程。短視頻、電商、線上辦公、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療蓬勃發(fā)展，全民數(shù)字化生活方式已經(jīng)成為常態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟浪潮下人才向大城市涌入，新市民群體日漸壯大，其中像外賣、快遞、家政等靈活就業(yè)人員都普遍存在著保險保障不足的問題。當前，保險公司為新市民提供適配的雇主責任險、意外終端險等，逐步嘗試與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新，為消費者提供保險保障加醫(yī)療服務(wù)等一站式的體驗和一攬子解決方案。

第三，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展還是強調(diào)規(guī)則為先。一是要以合法合規(guī)為準繩，保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者合法權(quán)益。國家從金融頂層設(shè)計的層面健全了監(jiān)管體系，在金融風險的防控方面，將大幅度提升防控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管思路，也會日漸成熟，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展營造更加健康和安全的環(huán)境。同時，平臺經(jīng)濟監(jiān)管體系的持續(xù)完善，加大了對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和數(shù)字經(jīng)濟的監(jiān)管力度，相關(guān)政策法規(guī)將引導(dǎo)平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也一定是在合規(guī)合法的前提之下，在保護好互聯(lián)網(wǎng)保險消費者合法權(quán)益的前提之下得到健康的發(fā)展。

二是要以客戶為出發(fā)點，持續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。保險業(yè)將堅持以消費者為中心，擴大互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和服務(wù)的高質(zhì)量供給。當前，健康和養(yǎng)老是廣大人民群眾最迫切的保障需求，也是互聯(lián)網(wǎng)保險的重點發(fā)展領(lǐng)域。比如充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的補充作用，推動商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險有效銜接，加強與醫(yī)療護理及健康服務(wù)行業(yè)的合作，持續(xù)推動中國老年保障和服務(wù)事業(yè)的發(fā)展，開發(fā)普惠型商業(yè)健康保險產(chǎn)品，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求，防止因病因災(zāi)致貧返貧等?？蛻粜枨笠彩腔ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展的規(guī)則之一。

三是要以典型畫像為重點，不斷關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險消費群體的結(jié)構(gòu)性變化。近年來互聯(lián)網(wǎng)的客群結(jié)構(gòu)和流量模式正在發(fā)生重大變化，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主體的用戶普遍具有年輕、學歷較高、城市群體為主的特點，而隨著短視頻、直播、農(nóng)村電商等快速普及和推廣，年長人群、農(nóng)村人群、新市民等也已經(jīng)成為重要的網(wǎng)絡(luò)群體?？腿航Y(jié)構(gòu)變化的同時，短視頻內(nèi)容營銷、新電商、粉絲經(jīng)濟等新的營銷模式也在不斷重新定義互聯(lián)網(wǎng)市場環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷方式和服務(wù)體驗等方面，都需要與時俱進，不斷滿足客群變化背后潛在的需求變化。

四是要以數(shù)據(jù)安全為紅線，加強互聯(lián)網(wǎng)保險消費者個人信息的保護。要嚴格遵守銀保監(jiān)會、銀行保險機構(gòu)等要求，建立健全個人消費保護機制，切實做到規(guī)范保險公司個人信息處理行為，堅守數(shù)據(jù)安全底線。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險作為與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)高度融合，與平臺企業(yè)密切合作的領(lǐng)域，既要按照金融領(lǐng)域相關(guān)的規(guī)章制度，嚴守合規(guī)要求和風險底線，又要遵守平臺企業(yè)相關(guān)的監(jiān)管要求，注意防范客戶信息不當獲取和客戶信息保密等。

五是要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心，增強互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的可持續(xù)性。隨著新一輪技術(shù)革命的到來，數(shù)字化變革將成為保險業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，保險業(yè)要抓住科技快速發(fā)展賦能保險業(yè)的時代紅利，讓互聯(lián)網(wǎng)保險在服務(wù)實體經(jīng)濟和民生保障方面作出更大貢獻。保險業(yè)要利用信息科技快速發(fā)展帶來的機遇，通過提高服務(wù)可獲得性，提供創(chuàng)新性和低成本的保險產(chǎn)品與服務(wù)，豐富保險生態(tài)的系統(tǒng)多樣性，提升保險服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性，為“三農(nóng)”、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人、新市民、小微企業(yè)等提供風險保障。(根據(jù)王玉祥4月18日在“2022年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告發(fā)布會”上發(fā)言整理，未經(jīng)本人審閱。)

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