來源：財聯社

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近日，銀行降薪降提成再度成為部分從業(yè)人員熱議的話題。

7月31日，某大行深圳分行信貸業(yè)務負責人對財聯社記者表示，預計今年收入繼續(xù)下降，估計在20%-30%左右，雖然基本工資不變，但是業(yè)務提成標準大幅下降，信用貸款之前獎勵100元，現在只是獎勵10元，降幅達到90%。

而據財聯社記者了解，至少在華南地區(qū)，今年以來類似的降薪和提成標準下降已經不是個案。

與此同時，下半年大批量的存量房貸調整利率加上利率下降趨勢繼續(xù)，行業(yè)人士擔心可能會影響今年銀行利潤，進而影響明年的計價和收入水平。

降提成或隱含風險偏好變化

8月2日，某城商行廣州分行負責人對財聯社記者表示，今年以來總行對業(yè)務的考核更多強調金融的人民性和普惠金融，核心指標諸如存款貸款增量較高，但是具體業(yè)務指標考核的數量和強度相對往年減少一些。

廣東某市農商行支行人士亦對財聯社記者表示，今年以來產品計價提成開始下降，普惠貸、小微貸下降的幅度比較小，其他產品比如信用卡的提成下降比較多。該人士表示，行內說法是下半年收入甚至年終獎都可能會縮水。

前述某大行深圳分行信貸業(yè)務人士認為，今年以來提成比例收入下降的主要原因有兩個。一是從優(yōu)化成本支出的角度，降薪是行業(yè)性的情況；二是對業(yè)務考核側重點也有變化，畢竟現在市場環(huán)境不好，尤其消費和普通企業(yè)的貸款，高額獎勵回來可能是高風險資產。

7月28日，央行發(fā)布2023年二季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，上半年基建、綠色信貸、普惠金融等貸款保持高速增長，房地產開發(fā)貸款回落；個人貸款方面，按揭貸款受提前還款和市場因素影響，同比負增長，中長期消費貸增量已回正，經營貸等繼續(xù)保持增長。

業(yè)內擔心存量房貸降息影響未來收入

市場對今年銀行從業(yè)人員降薪其實早就有所預期。

2022年年報顯示，42家上市銀行人均薪酬已經開始下降。只不過，相關統(tǒng)計數據顯示，去年以來行業(yè)內整體的薪酬下降并不明顯，遠未達到前述行業(yè)人士所指的“20%-30%”水平。

東方財富Choice提供數據顯示，2022年上市銀行員工人均薪酬中，只有平安銀行、南京銀行、西安銀行等16家銀行的數據低于2021年，其中平安銀行、南京銀行和渝農商行相對降幅較多。

但東方財富數據顯示，2022年，依然有26家銀行數據是環(huán)比上漲，其中工農中建四大行的人均薪酬環(huán)比分別上漲4.43%、7.72%、3.80%和6.69%。

從絕對數來說，人均薪酬較高的有南京銀行、招商銀行和江蘇銀行、中信銀行等12家銀行，均超過50萬。工農中建四大行人均薪酬在30-36萬之間。

不過，行業(yè)內對未來降薪的擔憂并未消除，存量房貸利率的調整就是一大塊“心病”。

前述城商行人士對記者表示，存量房貸利率調整落地會影響銀行的營收和利潤，由于存量房貸調整客戶會有重新選擇貸款銀行的可能，因此各家行還是優(yōu)先留住客戶為主，可能會采用包括商公組合貸款等方式讓利。

不過這位人士認為，房貸是各家銀行的優(yōu)質生息資產，息差空間較大且風險低，如果整體息差和利潤進一步下降，可能會影響明年銀行成本支出的強度。也即，有可能影響明后年的整體薪酬包。

但財聯社記者注意到，目前行業(yè)里主流的測算認為，銀行能夠消化存量房貸調整對自身收入帶來的影響。8月2日，中金公司最新研報測算，當前銀行存量按揭利率約為4.7%左右，假設存量按揭利率下調70bp降至新發(fā)放利率4.0%左右的水平，按照100萬元按揭貸款、等額本息還款計算，全行業(yè)每年減少的房貸利息約3000億元。

中金公司最新研報測算，具體到機構而言，2022年全行業(yè)/國有大行/股份行/區(qū)域行按揭貸款占比分別為21%/28%/17%/13%，存量按揭下調對按揭敞口比例較高的國有大行影響更大，對區(qū)域行影響較小?？紤]到調整過程可能需要一定時間逐步落地，對銀行收入的影響可能較為平緩。

另外，中金公司認為，未來1-2年銀行存款平均利率有約20bp的下調空間，不考慮存款活期化影響，估算存款利率下調能節(jié)約銀行負債成本約7000億元。

中金公司認為，綜合來看，盡管存量按揭利率下調對銀行盈利可能造成一定影響，但提前還貸減少、后續(xù)可能的存款利率下調有望對負面影響進行充分對沖。

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