隨著河南多家村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件的持續(xù)發(fā)酵，本來少有被關注的村鎮(zhèn)銀行，卻被更多人所熟知。村鎮(zhèn)銀行與其他銀行有何區(qū)別，存在哪些問題?面對自誕生以來最大的信任危機，村鎮(zhèn)銀行該如何解決這場危機?

隨著河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件發(fā)酵，市場將目光再度聚焦在了村鎮(zhèn)銀行這一群體上。盡管村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模不大，但在數(shù)量上已成為國內最多的一類銀行。據銀保監(jiān)會數(shù)據，截至2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機構總數(shù)的36%左右。

1651家村鎮(zhèn)銀行大掃描

村鎮(zhèn)銀行是經金融監(jiān)管部門批準、在縣域及以下地區(qū)設立、主要服務“三農”和小微企業(yè)的銀行業(yè)金融機構。自2006年啟動村鎮(zhèn)銀行試點工作以來，村鎮(zhèn)銀行在我國已有15年的發(fā)展歷史。統(tǒng)計數(shù)據顯示，截至2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，這1600多家村鎮(zhèn)銀行分布在全國31個省(自治區(qū)、直轄市)。其中，山東、河北兩地的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過百家，分別為126家和110家;河南和貴州緊隨其后，分別有86家和84家。

從注冊資本上看，這1651家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本分布在3000萬元、5000萬元和1億元的較多，分別有189家、265家和342家;注冊資本最高的為廣西平南桂銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，達116.64億元;最低的為汾西縣太行村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，達600萬元。

在總資本方面，據不完全統(tǒng)計，截至目前，總資產超百億元的村鎮(zhèn)銀行有7家，分布在不同地區(qū)，分別為北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、湘西長行村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、臨沂河東齊商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司和江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行股份有限公司?？傎Y產在億元以上的村鎮(zhèn)銀行則超910家，并非所有村鎮(zhèn)銀行都在盈利。

在業(yè)績方面，1600多家村鎮(zhèn)銀行中，公開披露2021年最新數(shù)據的村鎮(zhèn)銀行有354家，占總量的21%，集中在江浙等整體經濟發(fā)展較好地區(qū)。而從已披露的2021年數(shù)據來看，盈利的村鎮(zhèn)銀行有305家，凈利潤超億元的有5家，最低的凈利潤為2.88萬元。另外，凈虧損的村鎮(zhèn)銀行有28家，占比8%。

“高壓”下的花式攬儲

近年來，得益于區(qū)域優(yōu)勢以及相對較高的存款利息，村鎮(zhèn)銀行的存款產品受到一些用戶的青睞。但近來，隨著互聯(lián)網平臺存款產品下架、靠檔計息產品叫停、結構性存款規(guī)模壓降等監(jiān)管趨嚴，村鎮(zhèn)銀行受限于線下網點少、資金來源渠道單一、綜合實力弱等原因，面臨較大的攬儲壓力，于是，花式攬儲頻現(xiàn)。

調查發(fā)現(xiàn)，在定期存款中，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的利息高于國有大行。以盧氏中原村鎮(zhèn)銀行為例，該行整存整取3個月、6個月、1年、2年、3年期年化利率分別為1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%，而工商銀行各期限存款年化利率則分別是1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%，分別相差0.25、0.25、0.5、0.6、0.75個百分點。

星圖金融研究院研究員黃大智表示，這主要是由于中小行與大行的服務群體有明顯的差異性，中小行僅服務地方區(qū)域，多數(shù)為中小企業(yè)和收入更低的人群服務，小企業(yè)風險更大，貸款利率也往往更高一些。“整體上來說，中小行在吸收存款時給出更高的利率，成本就更高，但在貸款時，定價也更高。”

除了相對較高的利息，村鎮(zhèn)銀行等中小銀行還通過存款抽獎、送積分權益等方式吸引客戶。比如，中江融興村鎮(zhèn)銀行于2021年曾推出活動稱，定期存款1萬元(含)以上客戶可憑借存單回執(zhí)參加現(xiàn)場幸運抽獎活動一次，一等獎為100元購物卡2張;新平北銀村鎮(zhèn)銀行則推出存款送積分的活動，定期存款1萬元相當于100積分，靠積分能夠換菜籽油、洗潔精等產品。

銀行在存款、理財上推廣營銷活動，實際上屬于一種變相的價格競爭，側面反映了攬儲壓力的加劇。業(yè)內的共識在于，在貸款端面臨結構、監(jiān)管對異地攬儲收緊以及存款利率市場化穩(wěn)步推進下，包括村鎮(zhèn)銀行在內的中小銀行攬儲壓力將持續(xù)上行。

村鎮(zhèn)銀行洗牌將加劇

盡管村鎮(zhèn)銀行總體發(fā)展情況良好，但少數(shù)村鎮(zhèn)銀行近年來受各種因素影響，風險水平快速上升，相關問題較為突出。據央行統(tǒng)計，截至2021年末，共有103家村鎮(zhèn)銀行為高風險機構，占全部高風險機構的32.59%左右，占比較高。

2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》明確指出，推動村鎮(zhèn)銀行改革重組，加快村鎮(zhèn)銀行補充資本，強化風險處置，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

自此，村鎮(zhèn)銀行改革化險和兼并重組步伐加快。步入2022年，有更多銀行加入到了改革重組隊伍。日前，寧夏銀保監(jiān)局批復同意寧夏平羅農商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行。批復要求，寧夏平羅農商行應嚴格按照有關法律法規(guī)要求辦理吸收合并籌建事項，并督促平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行完成解散相關事宜。

另外，還有上市銀行出手增資村鎮(zhèn)銀行。如蘇農銀行近日披露公告稱，擬收購靖江潤豐村鎮(zhèn)銀行部分股東股權。

光大銀行宏觀分析師周茂華表示，目前國內村鎮(zhèn)銀行為數(shù)眾多，且數(shù)量多于國內縣的個數(shù)，然而在監(jiān)管部門強化監(jiān)管、加快村鎮(zhèn)銀行風險處置的背景下，未來村鎮(zhèn)銀行改革重組案例會顯著增多。

對于河南村鎮(zhèn)銀行事件的影響，金樂函數(shù)分析師廖鶴凱認為，未來村鎮(zhèn)銀行要把風險管控放到最重要的位置，壓實銀行管理層職責，監(jiān)事會提升監(jiān)督職能，強化監(jiān)督效果，定期公開監(jiān)督過程中發(fā)現(xiàn)的問題并跟進整改，提升銀行法人治理水平，避免內部人控制、外部人干預、股東掏空銀行的事情發(fā)生。(段思宇)

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