重大疾病保險是以疾病的發(fā)生為賠付條件的保險產(chǎn)品，是健康保險領(lǐng)域最為重要的保險產(chǎn)品之一。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年，重疾險保費(fèi)收入4574.6億元，占健康險保費(fèi)收入的52%。

2021年以來，新版重疾定義正式落地，整個重疾險市場同步進(jìn)行著調(diào)整革新。借助重疾定義修訂契機(jī)，多家公司重構(gòu)產(chǎn)品體系，通過提升保障、定制化產(chǎn)品、附加健康管理服務(wù)等方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品升級。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，變革過程中，重疾險保費(fèi)呈現(xiàn)一定波動，但經(jīng)歷轉(zhuǎn)型、變革后，未來這一險種的發(fā)展依然可期。

及時修訂重疾定義

2021年，重疾險市場經(jīng)歷了一次大變革，舊重疾定義產(chǎn)品全部下架，新定義的產(chǎn)品陸續(xù)上線。

據(jù)了解，隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和診斷技術(shù)的不斷發(fā)展和革新，舊重疾定義的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者需求，亟待進(jìn)一步修訂和完善。

2018年6月，銀保監(jiān)會指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)啟動重疾定義修訂工作。2020年3月和6月，新版重疾定義分別向業(yè)內(nèi)和社會公開征求意見。2020年10月，銀保監(jiān)會指導(dǎo)保險業(yè)協(xié)會召開重疾定義專家評審會，邀請醫(yī)學(xué)、法律、保險專業(yè)人士，以及衛(wèi)生健康委相關(guān)人員對重疾定義進(jìn)行專家評審。在此基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會組織保險業(yè)協(xié)會于2020年11月5日召開新聞通氣會，正式發(fā)布新版重疾定義。

“2021年2月，新版重疾定義正式落地實(shí)施，更好地適應(yīng)了醫(yī)學(xué)進(jìn)展，也更有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。”業(yè)內(nèi)人士表示。

《中國銀行保險報》記者從銀保監(jiān)會獲悉，下一步，銀保監(jiān)會擬研究在保險業(yè)協(xié)會下建立重疾定義長效工作機(jī)制，邀請部分業(yè)內(nèi)外專家組成重疾定義專家委員會，定期回顧重疾定義實(shí)施情況，按照“小步快跑”的方式及時修訂重疾定義，研究制定重疾理賠指南，為相關(guān)問題提供專業(yè)咨詢意見。

新舊切換間重構(gòu)產(chǎn)品體系

重疾新舊定義切換以及客戶需求的變化，對重疾險產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高要求。對此，保險公司均重構(gòu)產(chǎn)品體系，以期激發(fā)消費(fèi)者的有效需求。

例如，平安人壽借助重疾定義修訂契機(jī)，推出符合不同客戶需求的新產(chǎn)品，同時提供覆蓋健康、亞健康、慢病和疾病四大健康服務(wù)場景的管理方案。據(jù)了解，該公司提供的健康服務(wù)自2021年2月推出，年內(nèi)歷經(jīng)兩次迭代升級，截至2021年末，已覆蓋重疾險新老客戶超2000萬人。

友邦保險推出規(guī)?；ㄖ浦丶搽U新方向，以營銷員團(tuán)隊(duì)為客戶打造具有針對性的定制化解決方案，力求為每一個保障需求細(xì)心打磨，推動重疾險千人千面的模塊化發(fā)展。

“隨著重疾險產(chǎn)品越來越成熟，保障責(zé)任也越來越豐富，產(chǎn)品設(shè)計也越來越復(fù)雜。一份老版本的重疾險保單一般有20-30頁，新產(chǎn)品保單大多都在30-40頁之間。”復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑在接受記者采訪時表示。

據(jù)了解，重疾險特定疾病的額外給付責(zé)任正在成為保險公司競爭的著力點(diǎn)之一。保險公司傾向于強(qiáng)調(diào)高發(fā)疾病的高額賠付，激發(fā)消費(fèi)者對重疾險的需求。例如，針對某一疾病之前賠付100%，現(xiàn)在賠付120%。

此外，保險賠付責(zé)任不斷豐富。例如，除了可以保障輕癥、中癥、重疾之外，有些重疾險還引入了“前癥”、終末期疾病的保障責(zé)任。

瞄準(zhǔn)兩個未來增長空間

不過，從保費(fèi)增速來看，近年來，重疾險的表現(xiàn)并不樂觀。數(shù)據(jù)顯示，2021年重疾險保費(fèi)收入同比下滑6.7%，且新單保費(fèi)下滑更為嚴(yán)重。

許閑稱，2021年重疾險最直觀的市場表現(xiàn)就是先漲后跌。這主要有三方面的原因：一是年初重疾定義新舊切換過渡期內(nèi)，保險公司“超賣”消耗了后期的正常銷售;二是疫情影響了消費(fèi)者可支配收入對保險的投入;三是壽險業(yè)處于轉(zhuǎn)型的陣痛中，未對重疾險發(fā)展起到促進(jìn)作用。

“2022年還是會維持這樣的狀況。”許閑認(rèn)為，保險公司在這些挑戰(zhàn)下，不斷調(diào)整產(chǎn)品，調(diào)整有關(guān)服務(wù)，調(diào)整對消費(fèi)者的認(rèn)知，未來重疾險的發(fā)展依然可期。

從發(fā)展空間來看，一方面，應(yīng)將家庭頂梁柱人群作為發(fā)力重點(diǎn)。我國重疾險保單數(shù)量已達(dá)3億張，但是，依然有很多家庭頂梁柱未配置重疾險。一個家庭頂梁柱生了大病，對家庭財務(wù)影響很大。

開源證券認(rèn)為，重疾險能夠?yàn)榭蛻艚鉀Q重大疾病所帶來的高額醫(yī)療費(fèi)用并補(bǔ)償客戶因疾病發(fā)生所帶來的收入損失，理想終極情形應(yīng)為承擔(dān)家庭責(zé)任或作為家庭收入貢獻(xiàn)主力的人群配置重疾險保障。

另一方面，應(yīng)努力提高存量客戶保額。從各公司公布的2021年理賠數(shù)據(jù)來看，僅有幾家中小公司的重疾險件均理賠金額在20萬元以上，其余大部分公司的重疾險件均在10萬元以下。隨著重疾醫(yī)療費(fèi)用逐年增長、通貨膨脹等因素，保額已經(jīng)“縮水”了，重疾險的保額仍有較大缺口。(記者 朱艷霞)

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