關(guān)注市場(chǎng)的小伙伴應(yīng)該知道，從去年開始銀行存款利率就在不斷下調(diào)，先是國(guó)有大行，再到股份行、城商行……

在這樣的背景下，不少人當(dāng)上了“存款特種兵”。

(資料圖)

啥意思呢？有儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)同一家銀行在不同城市的普通定期存款利率有不小的差別，于是年輕人為了賺取更高的收益，開始跨城存錢。

而眼下，多家銀行又開始下調(diào)通知存款和協(xié)定存款的利率。

什么是通知存款、協(xié)定存款？它們的利率下調(diào)對(duì)普通人有啥影響？本期3分鐘一起了解下。

一、兩類存款利率為啥會(huì)被調(diào)整？

據(jù)媒體披露，近期相關(guān)部門已通知調(diào)整通知存款、協(xié)定存款自律上限。其中國(guó)有大行上限為基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)（BP），其他銀行上限為基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn)（BP）。

對(duì)應(yīng)的，不少銀行已出手調(diào)整。

以通知存款為例。某大行1天期、7天期通知存款利率已從1.20%、1.75%下降至0.90%、1.45%。

通知存款、協(xié)定存款究竟是什么？

簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是商業(yè)銀行推出的兩類存款產(chǎn)品，它們通常靈活性好于定期，收益率又好于活期。

具體來(lái)看:

1）通知存款同時(shí)面向企業(yè)和個(gè)人客戶，它不約定存期，但支取時(shí)則需提前一定時(shí)間通知銀行，并約定支取金額。

目前通知存款主要有1天和7天兩個(gè)期限，前者需要提前1天通知，后者則需要提前7天。

2）協(xié)定存款則是對(duì)公存款的一種，客戶的結(jié)算賬戶會(huì)保留一定的基本存款額度：

額度以內(nèi)按活期存款利率計(jì)息；

超過(guò)部分則按協(xié)定存款利率計(jì)息。

弄懂了這些，我們?cè)倏纯囱巯聻樯兑{(diào)整這兩類存款的利率。

有市場(chǎng)分析稱，此前的利率調(diào)降都集中在活期和定期存款，忽略了介于活期和定期存款之間的其他存款，而當(dāng)下調(diào)整通知存款和協(xié)定存款利率上限也是為了保證存款利率下調(diào)的有效性。

至于銀行為啥要不斷調(diào)整存款利率，市場(chǎng)認(rèn)為主要受兩個(gè)因素影響：

一是央行出于降低社會(huì)資金成本而不斷推動(dòng)的利率市場(chǎng)化改革；

二是銀行自身迫于凈息差收窄帶來(lái)的營(yíng)收壓力。

本次調(diào)整的兩類存款主要以對(duì)公為主。

而我們個(gè)人常說(shuō)的“將錢存銀行”主要是指整存整取類定期存款。

它約定存期，一次性存入，到期時(shí)一次性支取本息。

目前，某大行的整存整取類定期存款的掛牌利率，1年期為1.65%，5年期為2.65%。

因而本次調(diào)整對(duì)一般老百姓的“錢袋子”影響不大。

不過(guò)呢，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，此次調(diào)整也進(jìn)一步預(yù)示銀行存款利率未來(lái)還有進(jìn)一步下降的可能性。

這樣一來(lái)，對(duì)于習(xí)慣于只將錢存銀行的小伙伴來(lái)說(shuō)，如果想守護(hù)好“錢袋子”，可能就需要在平衡好收益與風(fēng)險(xiǎn)情況下考慮多元化投資了。

三、低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，還有哪些選擇？

接下來(lái)3分鐘就來(lái)介紹幾種常見的低風(fēng)險(xiǎn)投資標(biāo)的。

1）儲(chǔ)蓄國(guó)債

儲(chǔ)蓄國(guó)債是財(cái)政部面向個(gè)人投資者發(fā)行的一個(gè)國(guó)債品種，單筆100元起投。

發(fā)行時(shí)間基本是每年3月至11月的10日至19日。

因?yàn)閭涫茏放?，?gòu)買時(shí)往往需要拼手速。

2）大額存單

大額存單是銀行給予儲(chǔ)戶的大額存款憑證。

一般來(lái)說(shuō)，它的利率要高于普通定期存款，但有一定的資金門檻，常見的是20萬(wàn)起存。

3）貨幣基金

貨幣基金的名字里一般帶有“貨幣”兩個(gè)字。

它的投資標(biāo)的主要是國(guó)債、銀行存款、央行票據(jù)、同業(yè)存單等，因而具有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性好的特點(diǎn)。

但需要注意的是，和儲(chǔ)蓄國(guó)債、大額存單不同，貨幣基金是不保本保息的。

4）低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品

一般來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)分為五個(gè)等級(jí)：低風(fēng)險(xiǎn)（R1）、中低風(fēng)險(xiǎn)(R2)、中風(fēng)險(xiǎn)（R3）、中高風(fēng)險(xiǎn)(R4)和高風(fēng)險(xiǎn)（R5）。

換句話說(shuō)，低風(fēng)險(xiǎn)偏好者也可以從中找到適合自己的產(chǎn)品。

好了，今天我們就分享到這里。

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