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大家好，我系浪浪。

自從跟香港恢復(fù)通關(guān)之后，隨著一波旅游熱，各大媒體平臺又出現(xiàn)了香港保險(xiǎn)的宣傳。

(資料圖片僅供參考)

這個(gè)時(shí)候我就笑了，建議大家查一下宣傳人的定位，如果是在內(nèi)地的話，可以直接舉報(bào)違法宣傳。

不過港真，一個(gè)中產(chǎn)家庭如果考慮買保險(xiǎn)，或多或少都有想過香港保險(xiǎn)。

香港保險(xiǎn)是中國保險(xiǎn)史上輝煌一時(shí)的存在，在2010年到2019年間，曾經(jīng)有無數(shù)中產(chǎn)專程打飛的到香港，只為了買入一份香港保單。

而當(dāng)時(shí)香港保險(xiǎn)之所以這么火，最主要的原因就是對比之下，內(nèi)地保險(xiǎn)做的太差了，這個(gè)得認(rèn)。

當(dāng)時(shí)內(nèi)地保險(xiǎn)，確實(shí)是在性價(jià)比方面被香港保險(xiǎn)吊打，如果你讓我來選，我也肯定買香港保險(xiǎn)。

但在經(jīng)過了十多年的發(fā)展之后，到了今天，我可以很確定地說，內(nèi)地保險(xiǎn)才是最卷的。

在過去，香港保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢有三個(gè)，一個(gè)是產(chǎn)品帶分紅功能，具有理財(cái)屬性。

第二個(gè)是重疾險(xiǎn)的價(jià)格會比內(nèi)地更便宜。

第三個(gè)呢，就是當(dāng)時(shí)沒那么嚴(yán)，香港保險(xiǎn)還能幫助部分資產(chǎn)跑酷... 這個(gè)我們就不說了，現(xiàn)在也做不到了。

那么在高收益+低價(jià)格的產(chǎn)品優(yōu)勢下，當(dāng)時(shí)很多人就會選擇購買香港保險(xiǎn)，掀起了一股香港投保熱。

當(dāng)然了，主要也是那時(shí)候買香港保險(xiǎn)比較方便，在內(nèi)地也可以簽單。

但現(xiàn)在不行了，按照監(jiān)管規(guī)定，在內(nèi)地宣傳or銷售香港保險(xiǎn)，屬于違法行為。

同時(shí)法律也規(guī)定，香港保險(xiǎn)的簽單地必須是在中國香港，才能受到法律保護(hù)。

那么也就是說，如果你想買香港保險(xiǎn)，首先人要去到香港現(xiàn)場簽單，而且必須還要有一個(gè)香港銀行賬戶，每年置換一筆外幣放在賬戶里等待扣款。

而且香港保險(xiǎn)是美元保單，劃不劃算也要考慮到每年的匯率，像現(xiàn)在的情況下，去買香港保險(xiǎn)就比較不劃算了。

不過即便這么麻煩，購買成本這么高，每年的保費(fèi)還不穩(wěn)定，為什么還有很多人不辭萬里到香港投保呢？

難道是為了裝X嗎？

那... 其實(shí)主要是為了分紅功能。

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香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都帶有分紅功能，即使是重疾險(xiǎn)也一樣，保險(xiǎn)公司會根據(jù)每年的投資情況，來給客戶派發(fā)分紅。

那么對于儲蓄險(xiǎn)來說，這個(gè)分紅就相當(dāng)于是保單的收益了。

而對于重疾險(xiǎn)來說，這個(gè)分紅就會體現(xiàn)在保額的增長上，比如你買50萬的重疾險(xiǎn)保額，在10年之后可能就會變?yōu)?0萬保額，相當(dāng)于保單具有一定的抗通脹作用。

但是有分紅不是重點(diǎn)，內(nèi)地保險(xiǎn)也有很多帶有分紅功能的產(chǎn)品，為啥香港保險(xiǎn)的分紅就比較香呢？

因?yàn)槭找姹容^高。

內(nèi)地保險(xiǎn)公司按照監(jiān)管規(guī)定，大部分保費(fèi)只能投資于一些穩(wěn)健的固收資產(chǎn)，比如存款、國債。

而香港保險(xiǎn)公司就比較靈活自由，可以配置全球資產(chǎn)，主要投資于海外的股票和債券市場。

那么過去美股是一個(gè)長牛的走勢，所以保險(xiǎn)公司過往取得的收益率也比較可觀。

比如香港保險(xiǎn)展示的預(yù)期收益率，通常都有6~7%，看上去極具吸引力。

但是跟內(nèi)地分紅險(xiǎn)一樣，香港保險(xiǎn)展示的預(yù)期收益率是“保證收益+非保證收益”的組合。

而香港保險(xiǎn)的保證收益非常低，通常在0.5~1%之間，分紅的主要收益來源于非保證收益部分。

而非保證收益部分，就跟海外投資市場的情況掛鉤了。

市場行情好的時(shí)候，大家一起吃肉，市場行情不好的時(shí)候，大家抱著一起哭。

像去年香港很多保險(xiǎn)公司都出現(xiàn)了投資收益率下滑，甚至是負(fù)收益的情況，就是因?yàn)槭艿?strong>美聯(lián)儲加息的影響，承受了股債資產(chǎn)收益下跌的沖擊。

比如友邦保險(xiǎn)2022年的投資回報(bào)由2021年的127.48億美元變動(dòng)至-151.56億美元，總投資收益率為-6.6%，較2021年同比下降11.4個(gè)百分點(diǎn)，凈投資收益率為3.8%。

當(dāng)然了，保險(xiǎn)公司的投資收益情況，并不會即刻體現(xiàn)在保單的分紅上，畢竟還要考慮到對新增保費(fèi)的影響。

但長期來看，必然會影響到保單的分紅收益。

所以香港保險(xiǎn)的分紅優(yōu)勢也比較特殊，由于其主要收益來源于非保證收益，所以在海外市場行情好的時(shí)候，它的收益率確實(shí)可以亂殺。

但是在市場行情不好的時(shí)候，它的收益率也會受到影響。

這點(diǎn)跟內(nèi)地保險(xiǎn)的區(qū)別還挺大的。

內(nèi)地保險(xiǎn)的主要優(yōu)勢是高保證收益率，比如長期保證收益可以高達(dá)3.5%。

那么在投資行情好的時(shí)候，內(nèi)地保險(xiǎn)公司也不會多分錢，可以賺到比較大的利差。

但是在投資行情差的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就要給客戶剛兌收益，會有較大的利差損風(fēng)險(xiǎn)，所以。

而隨著全球經(jīng)濟(jì)開始走下坡路，整個(gè)市場的投資回報(bào)率也會越來越低，長期來看，我認(rèn)為保證收益率會更加重要。

比如在90年代的時(shí)候，內(nèi)地保險(xiǎn)甚至有過保證收益能高達(dá)8%的產(chǎn)品，放到今天來看，就是YYDS，比香港保險(xiǎn)演示的預(yù)期收益率還要高得多。

所以要不要為了分紅去買香港保險(xiǎn)，我建議你大膽地想象未來，預(yù)測一下未來全球市場的回報(bào)率是在向上走，還是在向下走，然后再做一個(gè)判斷。

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那么說完了分紅，再說說重疾險(xiǎn)方面的區(qū)別。

前面說了，香港的重疾險(xiǎn)大多帶有分紅功能，保額有每年增長的預(yù)期，這也是一個(gè)吸引內(nèi)地居民投保的亮點(diǎn)。

而內(nèi)地重疾險(xiǎn)早期也有分紅，但是自從2003年之后監(jiān)管就不允許了，不過現(xiàn)有的部分重疾險(xiǎn)也會有一些額外的保額。

那么對于分紅，我之前也提到過，這個(gè)分紅功能不是無米之炊，買的時(shí)候保險(xiǎn)公司就加收了一定的保費(fèi)，純重疾險(xiǎn)會比帶分紅的重疾險(xiǎn)要便宜很多。

相當(dāng)于花錢買重疾險(xiǎn)的同時(shí)，還花了一筆錢買理財(cái)，在預(yù)期收益率能達(dá)標(biāo)的前提下，分紅確實(shí)很有吸引力，而在不達(dá)標(biāo)的情況下，吸引力就一般般了。

所以說到底，還是要看保險(xiǎn)公司未來的投資業(yè)績。

而在價(jià)格方面，理論上講，香港重疾險(xiǎn)確實(shí)是有優(yōu)勢，因?yàn)橄愀郛?dāng)?shù)鼐用竦乃劳雎屎椭丶舶l(fā)生率，都會比內(nèi)地的要低一些，從而使得產(chǎn)品的定價(jià)也低一些。

但如果是內(nèi)地居民去香港投保的話，價(jià)格是會有所上浮的，比如直接加費(fèi)25個(gè)點(diǎn)，所以其實(shí)內(nèi)地居民也沒有占到便宜。

而之所以很多人說香港重疾險(xiǎn)價(jià)格低，主要也是跟內(nèi)地大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品對比出來的，所以如果認(rèn)準(zhǔn)大保險(xiǎn)公司的話，那么買香港保險(xiǎn)確實(shí)要更劃算。

但如果不一定要選大保險(xiǎn)公司，那我就會很驚喜地告訴你，內(nèi)地保險(xiǎn)在經(jīng)過這幾年的內(nèi)卷之后，很多重疾險(xiǎn)的價(jià)格都比香港保險(xiǎn)要便宜得多。

一句話，純重疾險(xiǎn)的價(jià)格極致，還是得看內(nèi)地保險(xiǎn)。

而在產(chǎn)品本身的保障方面，香港保險(xiǎn)跟內(nèi)地保險(xiǎn)的也有一些區(qū)別。

主要大的區(qū)別有3點(diǎn)：

1. 重疾定義有略微差別，賠付各有優(yōu)勢；

內(nèi)地保險(xiǎn)的重疾定義是由保險(xiǎn)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)定的，而香港保險(xiǎn)的重疾定義則由保險(xiǎn)公司自行決定。

不過保障的疾病大同小異，高發(fā)的重疾病種大家都覆蓋了。

而由于疾病定義不同，某些重疾的賠付寬松度也不一樣。

比如說香港保險(xiǎn)的腦中風(fēng)后遺癥賠付條件會更寬松，而內(nèi)地保險(xiǎn)的冠狀動(dòng)脈手術(shù)賠付條件會更寬松。

具體可以看我這個(gè)表格：

總的來說，兩者的重疾定義寬松度大差不差，摳細(xì)節(jié)的話，香港保險(xiǎn)會略勝一籌。

2. 香港保險(xiǎn)的輕癥理賠會占用重疾保額，而內(nèi)地保險(xiǎn)則不會；

比如說同樣保額50萬，同樣輕癥理賠30%保額，那么香港重疾險(xiǎn)在賠完15萬之后，重疾保額就只剩下35萬。

而內(nèi)地重疾險(xiǎn)在賠完15萬之后，重疾保額仍為50萬。

同時(shí)香港保險(xiǎn)的輕癥賠付比例通常只有20%，而內(nèi)地保險(xiǎn)的輕中癥賠付比例在30-50%區(qū)間。

3. 香港保險(xiǎn)是出險(xiǎn)之后豁免12個(gè)月的保費(fèi)，而內(nèi)地保險(xiǎn)則是豁免剩余的所有保費(fèi)；

比如買了一份重疾險(xiǎn)，理賠了輕癥，那么香港保險(xiǎn)會免掉接下來一年的保費(fèi)。

而內(nèi)地保險(xiǎn)會免掉接下來未交的所有保費(fèi)。

如果從保障責(zé)任、保額賠付比例和價(jià)格的角度來PK，那么內(nèi)地重疾險(xiǎn)會比香港重疾險(xiǎn)更有優(yōu)勢。

這主要也是因?yàn)閮?nèi)地重疾險(xiǎn)不帶分紅，所以一直在卷產(chǎn)品本身的保障設(shè)計(jì)，還是那句話，純重疾險(xiǎn)必須得看內(nèi)地保險(xiǎn)。

而除了產(chǎn)品本身的差異之外，我建議大家還要再關(guān)注一個(gè)點(diǎn)，就是內(nèi)地保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)的監(jiān)管環(huán)境和法律的區(qū)別。

這個(gè)關(guān)系到將來發(fā)生理賠糾紛的時(shí)候，該怎么處理的問題。

我一直不太建議普通人跨境買保險(xiǎn)，最大的一個(gè)原因就是維權(quán)成本太高了。

香港保險(xiǎn)在健康告知方面，跟內(nèi)地保險(xiǎn)有比較大的區(qū)別。

內(nèi)地保險(xiǎn)的是有限告知，像一份健康問卷，問到的就要答，不問到的就不用答。

并且在買保險(xiǎn)前，一般不用專門去體檢，能避免查出疾病被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

而香港保險(xiǎn)的更類似于無限告知，一是詢問的非常寬泛，比如任何胸部或呼吸系統(tǒng)問題，其他呼吸器官問題、其他血液或血管疾病、任何消化系統(tǒng)問題等等這類開放式提問。

二是香港保險(xiǎn)公司通常都會有體檢的要求，必須要去保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院做體檢，體檢費(fèi)用也是一筆支出，并且還會有查出某個(gè)疾病被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

所以買香港保險(xiǎn)，除了要老老實(shí)實(shí)去體檢之外，還需要認(rèn)真閱讀、確認(rèn)好健康告知。

最好不要有疾病方面的隱瞞遺漏，不然一旦被拒賠，那基本不太可能爭取到賠款了。

我之前也分享過很多關(guān)于內(nèi)地保險(xiǎn)被拒賠之后，該怎么去爭取賠款的一些邏輯和方法。

比如說如果投保超過2年，除非有惡意騙保的證據(jù)，比如得了癌癥再去買保險(xiǎn)，否則保險(xiǎn)公司不得以不符合健康告知為由來拒賠。

如果投保未超過2年，除非有惡意騙保的證據(jù)，否則一般都可以通過協(xié)商獲得保險(xiǎn)公司的通融賠付。

這個(gè)在中國裁決文書網(wǎng)上有相當(dāng)多的案例，我自己也經(jīng)手過好幾起類似的案件，最終都爭取到了賠款。

而在法律環(huán)境這塊，關(guān)于內(nèi)地保險(xiǎn)的理賠糾紛，法院會更站在弱勢的投保人這邊，偏向于對保險(xiǎn)公司施壓。

并且，內(nèi)地保險(xiǎn)公司也比較喜歡做一些維護(hù)公關(guān)形象的理賠，比如你只要橫幅一拉，媒體一采訪，保險(xiǎn)公司馬上就來找你協(xié)商理賠了。

但在中國香港，如果不符合健康告知投保，會被認(rèn)為是違反了最大誠信原則，法院一般會站在保險(xiǎn)公司這邊，被拒賠之后通常是沒有商量余地的。

而如果想跟香港保險(xiǎn)公司打官司，香港的律師費(fèi)也不是普通人能承擔(dān)得起的，很有可能一場官司打下來，不僅爭取不到理賠款，還多賠了一份理賠款進(jìn)去。

所以總的來講，我不建議普通人去買香港保險(xiǎn)，一方面是內(nèi)地保險(xiǎn)跟香港保險(xiǎn)的產(chǎn)品差異其實(shí)并不大，大家各有千秋，而且買香港保險(xiǎn)的成本真的不低。

另一方面是幾乎沒辦法維權(quán)，容錯(cuò)率極低，一旦被銷售誤導(dǎo)或者自己忽略告知了某項(xiàng)疾病，將來就原地爆炸了。

那什么人適合香港保險(xiǎn)呢？

有海外資產(chǎn)配置需求的、將來有海外生活計(jì)劃的，那么香港保險(xiǎn)就非常值得考慮。

除此之外，我不建議亂折騰，費(fèi)事。

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