作為一家總部位于東北地區(qū)的商業(yè)銀行，龍江銀行的身影卻在異地出現(xiàn)了。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，地處寧波、貴陽、廣東等地的多位用戶在應(yīng)聘外賣騎手時(shí)，被引至第三方平臺(tái)申請分期購車貸款，并落入高額還款陷阱，而背后的放款銀行均為龍江銀行。這令人生疑，畢竟對于地方銀行互聯(lián)網(wǎng)異地放貸，監(jiān)管的約束越來越嚴(yán)格，新禁令也日益逼近，而龍江銀行更是未向借款者明示借款合同、利率等信息，此番游走在“紅線”邊緣的展業(yè)方式風(fēng)險(xiǎn)不小。

身披“隱形衣”異地放貸

王正偉(化名)是一名地道的四川人，不久前他到寧波想謀求一份工作，想做兼職外賣騎手，但由于沒有跑外賣的電動(dòng)車，王正偉在招聘網(wǎng)站中介的“鼓動(dòng)”下，通過關(guān)注“首付寶”微信公眾號(hào)下載“小兔快跑App”這一渠道獲得了一筆購車貸款。

“買車原價(jià)是3580元，貸款金額卻為5300元。”王正偉回憶稱：“借款之后才知道放款方是龍江銀行，在咨詢的時(shí)候，龍江銀行表示我的總還款金額是5300元，但沒有提電動(dòng)車的原售價(jià)3580元。”

另一位兼職騎手曹磊(化名)也同樣因?yàn)橘I電動(dòng)車在龍江銀行借了一筆貸款，他向北京商報(bào)記者描述稱：“車子的實(shí)際價(jià)格也就在2500元左右，但卻需要還款5500元，剛開始借款的時(shí)候沒有合同，收到短信才知道放款機(jī)構(gòu)是龍江銀行。沒有人告訴我什么時(shí)候要還款，我也不知道還款金額，現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)逾期，逾期利息27元。”

為了怕再產(chǎn)生逾期利息，雖然心有疑慮他也只能選擇還款，“美團(tuán)的兼職也不做了，我已經(jīng)把分期購的電動(dòng)車賣掉了，用來還款，感覺自己被坑了”。

在黑貓投訴平臺(tái)上，多位外賣騎手遇到了類似情況，他們都是通過“首付寶”下載“小兔快跑App”向龍江銀行進(jìn)行了貸款操作。這些外賣騎手主要分布在寧波、貴陽、廣州等地。

從公開信息來看，“首付寶”是深圳首付寶金融科技有限公司旗下相關(guān)產(chǎn)品，“小兔快跑App”是首付寶提供的服務(wù)平臺(tái)。龍江銀行于2009年12月25日正式對外掛牌營業(yè)，是在原齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行和七臺(tái)河市城市信用社基礎(chǔ)上合并重組而設(shè)立的省級(jí)城市商業(yè)銀行，總行位于哈爾濱市。

一家地處東北的地方性銀行和深圳的平臺(tái)合作向多地用戶進(jìn)行異地放貸，這不免讓人感到疑惑。“首付寶”和龍江銀行是什么關(guān)系?北京商報(bào)記者致電龍江銀行方面進(jìn)行咨詢，該行客服人員向北京商報(bào)記者介紹稱，“龍江銀行和‘首付寶’存在合作關(guān)系，合作方式為我行放款給‘首付寶’平臺(tái)”。

當(dāng)北京商報(bào)記者咨詢龍江銀行為何存在異地放貸問題時(shí)，上述客服人員直言：“這只是龍江銀行平臺(tái)和‘首付寶’平臺(tái)之間的合作，不存在問題，龍江銀行主要為放款方，其他的問題還是由平臺(tái)負(fù)責(zé)。”

“看不見”的年化利率

“當(dāng)時(shí)沒有看到任何紙質(zhì)合同，也沒有電子合同，只是收到了一個(gè)類似欠條的紙質(zhì)內(nèi)容，寫了貸款金額、姓名，也不知道貸款利率等情況，在收到還款短信時(shí)才發(fā)現(xiàn)放款的銀行是龍江銀行。”王正偉回憶稱。

也有多名投訴者表示，在分期貸款購車的時(shí)候沒有簽合同，沒有收到發(fā)票，也沒有收到合格證等信息。

這明顯與監(jiān)管要求相悖，從銀保監(jiān)會(huì)去年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》條款來看，監(jiān)管要求，商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責(zé)任等信息。

未向借款人明示電子合同、不展示實(shí)際年利率，龍江銀行作何解釋?對此，龍江銀行客服人員回應(yīng)稱，“龍江銀行主要放款給平臺(tái)，具體的業(yè)務(wù)由平臺(tái)決定，請和平臺(tái)進(jìn)行溝通”。

那么“首付寶”平臺(tái)對此的回應(yīng)又是什么?北京商報(bào)記者致電“首付寶”相關(guān)人員進(jìn)行采訪，該公司人士拒絕接受采訪，并表示：“有事和客服聯(lián)系。”記者隨后致電該平臺(tái)客服進(jìn)行詢問，客服人員表示：“涉及還款之類的任何問題需要客戶本人進(jìn)行詢問。”

根據(jù)投訴人的爆料，“首付寶”客服人員對此事閉口不談，并直言，“這和合同沒有任何關(guān)系，就是車行或者面試的人力資源人士給應(yīng)聘人建議通過‘首付寶’平臺(tái)辦理分期，向龍江銀行貸款的過程”。給出上述回答后，該客服還催促投訴人快速還款。

一位銀行業(yè)觀察人士分析認(rèn)為，從行業(yè)規(guī)范發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)角度，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作、放貸，利息等方面均有明確規(guī)范;招聘中介、商家、銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)根據(jù)不同業(yè)務(wù)均要有明確的業(yè)務(wù)邊界，確保消費(fèi)者知情、自愿，避免潛在糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，從投訴人表述的內(nèi)容來看，龍江銀行顯然未遵循地方法人的相關(guān)經(jīng)營規(guī)定，在合規(guī)性、經(jīng)營穩(wěn)健性方面存在缺漏。

禁令“大限”將至

作為一家總部位于東北地區(qū)的地方性商業(yè)銀行，龍江銀行近年來業(yè)績上下波動(dòng)幅度明顯，2017年、2018年、2019年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤13.97億元、16.09億元、15.03億元。

2020年，龍江銀行盈利能力出現(xiàn)大幅下滑，報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤9.47億元，同比下降36.99%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2020年末，龍江銀行不良貸款余額24.23億元，較年初增加3.92億元，不良貸款率2.19%，較上年末增加0.14個(gè)百分點(diǎn)，這一水平高于同期全國商業(yè)銀行1.92%的不良率水平，也高于同期城商行1.81%的不良率數(shù)據(jù)。

除了業(yè)績不佳外，屢遭投訴、頻頻被罰也成為龍江銀行的痛點(diǎn)，根據(jù)黑龍江銀保監(jiān)局發(fā)布的《2021年一季度銀行保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，在該地區(qū)，投訴量居前5位的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，龍江銀行排名第4位，主要涉及信用卡投訴，2021年一季度龍江銀行共發(fā)生56起投訴事件，同比激增366.67%。

上訴銀行業(yè)觀察人士也直言，龍江銀行此舉主要還是希望借助招聘中介、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢獲客拓展業(yè)務(wù)，但國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)明確規(guī)定區(qū)域銀行屬地原則，確實(shí)存在違規(guī)之嫌。

事實(shí)上，在此之前，因個(gè)別地方性銀行擴(kuò)張意圖強(qiáng)烈，出現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營或利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，監(jiān)管已經(jīng)下發(fā)相關(guān)通知進(jìn)行約束。

今年2月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)指出，地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，并明確自2022年1月1日起執(zhí)行。

從《通知》內(nèi)容來看，銀保監(jiān)會(huì)充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。

但龍江銀行并不符合這一規(guī)定，根據(jù)龍江銀行2020年年報(bào)數(shù)據(jù)，該行在東北地區(qū)共有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)231家，城區(qū)支行166家，覆蓋率為67.8%;縣域支行59家，覆蓋率為80.6%;農(nóng)墾支行6家，已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

離監(jiān)管要求的過渡期大限還有半年多，龍江銀行卻依舊在“紅線”邊緣不斷試探，除了聯(lián)合第三方平臺(tái)異地放貸之外，北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中還發(fā)現(xiàn)，龍江銀行向兼職騎手發(fā)放的貸款存在未有明確合同、未明示年利率的情況。

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，龍江銀行應(yīng)首先從理念上扭轉(zhuǎn)并逐步深耕本地市場，除此之外，還可以拓展一些創(chuàng)新型合作服務(wù)，例如，拓展本地合作伙伴和外地合作伙伴在黑龍江省本地的經(jīng)營活動(dòng)，通過金融服務(wù)擴(kuò)大對本地制造業(yè)、服務(wù)業(yè)的支持，通過此類方式使得本地市場的“蛋糕”能夠進(jìn)一步做大。

針對異地放貸、和第三方平臺(tái)合作、未向借款人明示年利率等相關(guān)問題，北京商報(bào)記者多次致電龍江銀行進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿，始終未收到回復(fù)。(孟凡霞 宋亦桐)