2020年，保險(xiǎn)業(yè)“頂流”非惠民保莫屬。憑借低門檻、低保費(fèi)、高保額等優(yōu)勢(shì)，突然席卷全國，在地方政府的加持之下，近100款“惠民保”產(chǎn)品在179個(gè)城市落地開花，參保人數(shù)超4000萬人，保費(fèi)收入超50億元。

隨著惠民保的持續(xù)火爆，不少公司為搶占市場(chǎng)，甚至不惜大打價(jià)格戰(zhàn)。各地“惠民保”一年的投保價(jià)格最低是19元，49元、59元、69元這樣的費(fèi)率段居多，高者在160元至200元之間。另外，一些城市出現(xiàn)不同險(xiǎn)企推出的多個(gè)惠民保項(xiàng)目，甚至有冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳的亂象。

而這些亂象也終于迎來監(jiān)管部門的注意。

6月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展。

城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所言正是惠民保。與2020年11月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的征求意見稿相比，本次下發(fā)的《通知》并未有太大的改動(dòng)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前大多數(shù)惠民保項(xiàng)目剛啟動(dòng)，業(yè)務(wù)模式、保障責(zé)任、費(fèi)率水平、增值服務(wù)等仍在探索之中，但也存在一些問題。

據(jù)其介紹，一是部分地區(qū)保障方案數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，并未結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療費(fèi)用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，也未充分利用既往醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行精算定價(jià)。二是定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受眾廣，要求承保公司具有完善的信息系統(tǒng)建設(shè)，能夠?qū)崿F(xiàn)與醫(yī)保系統(tǒng)對(duì)接并完成一站式結(jié)算，同時(shí)對(duì)線下客戶咨詢、理賠等服務(wù)能力也有較高要求。目前部分承保公司業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)控能力不足，服務(wù)水平參差不齊，可持續(xù)服務(wù)能力不強(qiáng)。

從《通知》內(nèi)容來看，監(jiān)管部門對(duì)險(xiǎn)企開展惠民保業(yè)務(wù)提出了四點(diǎn)要求。具體而言，一是保險(xiǎn)公司按照商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律和市場(chǎng)化原則，科學(xué)合理制定保障方案。二是壓實(shí)主體責(zé)任?？偣緦?duì)開展定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)管理責(zé)任，須審核保障方案和承保產(chǎn)品，加強(qiáng)統(tǒng)一管理，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，完善內(nèi)部問責(zé)機(jī)制。三是明確監(jiān)管要求。加大日常監(jiān)管力度，對(duì)低價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)、虛假宣傳等違規(guī)行為重點(diǎn)查處，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。四是加強(qiáng)行業(yè)自律。鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律組織作用，積極參與屬地保障方案擬定，探索建立定制醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范，搭建行業(yè)交流平臺(tái)。

同時(shí)，監(jiān)管部門還明確了“十不得”：保障方案不得缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);不得未按規(guī)定使用備案產(chǎn)品或未及時(shí)報(bào)告保障方案;不得參與惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)或承保價(jià)格低于成本;不得違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、經(jīng)紀(jì)費(fèi)或其他費(fèi)用;不得夸大宣傳、虛假承諾、誤導(dǎo)消費(fèi)者;不得拖賠惜賠;不得冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳;合同期間內(nèi)不得單方中途退出;不得泄露或違法使用消費(fèi)者信息;不得有其他違法違規(guī)行為等。

針對(duì)“一城多保”現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人稱，城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)的地域特征很強(qiáng)，目前確實(shí)出現(xiàn)一城多個(gè)項(xiàng)目的情況，應(yīng)該堅(jiān)持“一城一策”的原則，保障方案應(yīng)體現(xiàn)地域特征，基于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)等有關(guān)數(shù)據(jù)，契合當(dāng)?shù)厝罕妼?shí)際醫(yī)療保障需求。

中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在談及惠民保的發(fā)展背景時(shí)，曾向本報(bào)記者總結(jié)了四點(diǎn)，包括居民醫(yī)療費(fèi)用中自付部分仍然很高，因病致貧返貧、擔(dān)心得病而不敢消費(fèi)的現(xiàn)象常見;各城市在打造自身的吸引力，而醫(yī)保是一項(xiàng)重要的公共服務(wù);醫(yī)保部門積極為居民提升保障水平，改進(jìn)服務(wù);保險(xiǎn)公司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展較好，但面臨獲客費(fèi)用高、賠付率高、有些產(chǎn)品設(shè)計(jì)不貼近民眾需求、未考慮地區(qū)差異的難題。“惠民保結(jié)合了城市政府信譽(yù)、多部門資源和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，提升了城市居民的醫(yī)保保障程度。”

但他也指出，新產(chǎn)品新模式在快速發(fā)展前期一般會(huì)有些亂，這是由于創(chuàng)新約束不明確、參與者偏向樂觀、配套措施在形成中等。不過，隨著惠民保在各地快速推進(jìn)，其業(yè)務(wù)形式、價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成等均較為清晰了，監(jiān)管部門出臺(tái)規(guī)范是為了及時(shí)提示各類風(fēng)險(xiǎn)、明確監(jiān)管態(tài)度，促進(jìn)惠民保將好事辦好、長期辦好。(吳敏)

關(guān)鍵詞： 惠民保 監(jiān)管部門 數(shù)據(jù)基礎(chǔ) 產(chǎn)品備案