慢性病群體大增給保險(xiǎn)公司帶來新課題

新快報(bào)訊 記者劉威魁報(bào)道 隨著保險(xiǎn)回歸保障本源的監(jiān)管要求落實(shí)和持續(xù)創(chuàng)新的發(fā)展,以往買醫(yī)療保險(xiǎn)最被忌憚的“帶病投保”正在成為現(xiàn)實(shí)。目前已有多家險(xiǎn)企推出可“帶病投保”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖前景看好,但直到現(xiàn)在,帶病投保的市場(chǎng)并未成熟。

多款“帶病投保”產(chǎn)品面市

新快報(bào)記者注意到,近年來,市面上陸續(xù)出現(xiàn)了多款允許“帶病投保”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其中,水滴保與前海再保險(xiǎn)股份有限公司于近日聯(lián)合推出首款非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛重大疾病保險(xiǎn)”,高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢性病患者(保險(xiǎn)業(yè)界一般稱之為“非標(biāo)體”)也能投保,通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況,可實(shí)現(xiàn)200多種常見病的自動(dòng)加費(fèi)。

此外,眾惠相互保險(xiǎn)社推出了“愛多多·腎病關(guān)愛互助計(jì)劃”,關(guān)注慢性腎臟病人群(CKD),慢性腎臟病輕癥階段(1-3a期)的患者可帶病投保。輕松籌旗下的保險(xiǎn)平臺(tái)Q保也面向乙肝人群推出“關(guān)愛肝”疾病保險(xiǎn),肝病人群身體沒有惡化到嚴(yán)重肝纖維化都能投保,確診肝癌即賠付。“如果近3個(gè)月沒有體檢,符合健康告知,即可投保,乙肝都可以投保。”關(guān)愛肝疾病保險(xiǎn)專屬客服告訴記者。

“我們通過數(shù)據(jù)可以看到,在水滴保平臺(tái)咨詢過和嘗試購(gòu)買健康險(xiǎn),但因?yàn)樯眢w原因無法投保的用戶接近千萬量級(jí)。”水滴銷售副總裁李佳表示,“帶病投保”是一個(gè)非常大的潛在增量市場(chǎng),需要更多的覆蓋非標(biāo)體和帶病體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而且是合理加費(fèi),大部分客戶能夠承擔(dān)得起。

保期短、限制多、保額低等問題值得關(guān)注

事實(shí)上,已病且需要較高醫(yī)療費(fèi)用的人群對(duì)保險(xiǎn)確實(shí)有著很大的需求,但“帶病保險(xiǎn)”是一個(gè)很復(fù)雜且高保額、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的險(xiǎn)種,傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿涉及。這些試水開發(fā)定制“帶病投保”產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司能否有效把控風(fēng)險(xiǎn),滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求,也成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

新快報(bào)記者仔細(xì)查看上述幾款保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),這種允許“帶病投保”的產(chǎn)品均為一年期產(chǎn)品,限制條件較多,保額較低,性價(jià)比并不高。以上述“關(guān)愛肝”疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品為例,其產(chǎn)品宣傳稱“價(jià)格更加便宜,每年低至8元”,但實(shí)際保額僅為1萬元;該產(chǎn)品還強(qiáng)調(diào)其“投保年齡很廣”,但56周歲-60歲用戶投保,保費(fèi)為5560元/年,保額僅為20萬元,性價(jià)比遠(yuǎn)低于一款綜合型疾病保險(xiǎn)。

根據(jù)中國(guó)居民營(yíng)養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告,目前我國(guó)約有3億人確診慢性病,這些人較難獲得一般的疾病保險(xiǎn)保障,對(duì)保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)。因此,盡管目前保險(xiǎn)行業(yè)慢病保險(xiǎn)仍處在試水階段,但市場(chǎng)前景已被業(yè)界普遍看好。

但慢病保險(xiǎn)才剛試水,存在覆蓋面不足、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的問題。“未來帶病體、慢病群體可能越來越多,如何挖掘慢病群體的可保責(zé)任以及可保條件,是今后保險(xiǎn)公司面臨的重大課題。”上述人士分析指出,“帶病投保”產(chǎn)品的開發(fā)還有很長(zhǎng)的路要走,包括消費(fèi)者后期權(quán)益的保護(hù)、精算方面等問題都有待完善,應(yīng)該呼吁監(jiān)管更多地去關(guān)注這個(gè)“創(chuàng)新”領(lǐng)域,前瞻性地去布局后面可能給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的一些困難。

關(guān)鍵詞： 帶病投保 保險(xiǎn)產(chǎn)品 患病情況 互助計(jì)劃