近期，多地對于房地產(chǎn)交易資金的監(jiān)管持續(xù)升溫。截至目前，北京、上海、廣東以及深圳等多地銀保監(jiān)局均已發(fā)文，要求嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。與此同時(shí)，多家銀行已將經(jīng)營貸貸款門檻和利率調(diào)高。

然而，《證券日報(bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管京城銀行對經(jīng)營貸的審批和監(jiān)管越來越嚴(yán)，但仍有貸款公司、擔(dān)保融資公司鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)協(xié)助提供經(jīng)營貸，幫助購房者提供“過橋”貸款。

多地房地產(chǎn)金融強(qiáng)監(jiān)管升溫

今年以來，涉房資金迎來新一輪精準(zhǔn)調(diào)控。北京、上海、廣東等地金融監(jiān)管部門集體出擊，嚴(yán)查涉房資金來源，加強(qiáng)個(gè)人信貸管理，并明確提出嚴(yán)防消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等違規(guī)流入樓市。

1月29日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人住房信貸管理工作的通知》中明確提出，要強(qiáng)化首付款資金真實(shí)性審查要求，防止借款人通過消費(fèi)類貸款、經(jīng)營性貸款等渠道違規(guī)獲取個(gè)人住房貸款首付款資金，或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款。

北京銀保監(jiān)局1月30日亦表示，將嚴(yán)查個(gè)人信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，積極配合維護(hù)北京地區(qū)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。2月10日，北京銀保監(jiān)局、人行營業(yè)管理部日前下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人經(jīng)營性貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》。

廣東銀保監(jiān)局日前也下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個(gè)環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險(xiǎn)排查。

除此之外，有多地銀保監(jiān)局在相關(guān)會(huì)議上強(qiáng)調(diào)了房地產(chǎn)行業(yè)貸款集中度的要求。

部分銀行上調(diào)經(jīng)營貸利率

《證券日報(bào)》記者以貸款人身份咨詢了北京多家銀行，對于經(jīng)營貸的最新情況進(jìn)行了調(diào)查。據(jù)了解，部分銀行已經(jīng)上調(diào)了個(gè)人經(jīng)營貸利率，同時(shí)對個(gè)人經(jīng)營貸款的準(zhǔn)入也提高了門檻，一些銀行針對股東新入股、公司沒有經(jīng)營、沒有流水、沒有辦公場地等情況，加大客戶申請“經(jīng)營貸”限制。

“此前利率可以做到3.85%，但現(xiàn)在上調(diào)至4.95%。”廣發(fā)銀行某支行貸款經(jīng)理表示，不僅利率上調(diào)，對于客戶的資質(zhì)審查也更為嚴(yán)格，“要求房產(chǎn)證必須滿半年以上，營業(yè)執(zhí)照上的公司法人或者股東，必須滿半年以上，當(dāng)然還要有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，累計(jì)至少有一年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)才可以。”

農(nóng)行某支行信貸部個(gè)貸經(jīng)理表示，最近對經(jīng)營貸監(jiān)管嚴(yán)格。客戶必須確有真實(shí)經(jīng)營，并且正常經(jīng)營的流水，公司須成立一年以上。他強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在對貸款用途查得很嚴(yán)，銀行會(huì)對貸款監(jiān)督支付。

記者又咨詢了多家銀行，得到的回復(fù)和上述銀行幾乎相同，對于經(jīng)營貸業(yè)務(wù)都表示了謹(jǐn)慎態(tài)度，“信貸資金僅用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)活動(dòng)，不得用于房市、股市和證券投資以及其他權(quán)益性投資”。

“過橋貸款”年利率高達(dá)12.96%

盡管監(jiān)管保持力度，但仍有貸款機(jī)構(gòu)違規(guī)將信貸資金流入樓市。

近日，《證券日報(bào)》記者暗訪了北京地區(qū)不同地段的多家貸款機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)了一些違規(guī)現(xiàn)象。

北京一家金融貸款公司的業(yè)務(wù)員張名(化名)對記者表示，“買房缺錢，我們有兩種方式可以辦理，一種是通過我們公司進(jìn)行貸款買房，再從銀行借錢還我們。目前，按照等額本息利率為0.79%(月息)，先息后本利率為1.08%(月息)，用滿三個(gè)月到六個(gè)月可以提前還款。另一種是通過銀行申請經(jīng)營貸用于購房，但是收取相關(guān)費(fèi)用，但是購房之后，有可能會(huì)被查，目前風(fēng)聲有點(diǎn)緊。”

看似便利的貸款服務(wù)背后，是高額的貸款利率。如果按照等額本息0.79%(月息)，年利率即為9.48%。先息后本1.08%(月息)，年利率達(dá)到12.96%，這儼然變相成為了一種“高利貸”。

郭亮(化名)是一家金融擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員，他對記者表示，所有的貸款都不允許融入到房地產(chǎn)業(yè)，包括無抵押消費(fèi)貸、抵押經(jīng)營貸，但是想買房的話，是有辦法去操作的。“操作方法很簡單，銀行可以提現(xiàn)，我們可以把批下來的貸款進(jìn)行提現(xiàn)，提現(xiàn)完之后再轉(zhuǎn)到您賬戶上，或者您家人賬戶上，再用這筆錢去購房，銀行也查不到這筆資金的去向，可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”

當(dāng)然，上述所有“服務(wù)”流程都是明碼標(biāo)價(jià)的?！蹲C券日報(bào)》記者了解到，此類業(yè)務(wù)根據(jù)貸款額度不等收取服務(wù)費(fèi)(一般貸款越少、客戶征信資質(zhì)越差服務(wù)費(fèi)越高)，一般收取貸款總額的2.5%左右的服務(wù)費(fèi)，“買公司”費(fèi)用為13000元。此外，銀行為了防控個(gè)人經(jīng)營貸款被挪為他用，并不會(huì)將資金直接打入借款人的賬戶，而是打入與其經(jīng)營有關(guān)的對方公司的賬戶。不過，記者發(fā)現(xiàn)，一些機(jī)構(gòu)會(huì)幫助找第三方收款賬戶，將資金提現(xiàn)出來，從中收取“服務(wù)費(fèi)”。

據(jù)上述業(yè)務(wù)員表示，如果需要第三方賬戶收款，還需要增加7000元左右的費(fèi)用。

當(dāng)記者詢問，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買房會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，上述業(yè)務(wù)員表示：“經(jīng)營貸的收款方通常是第三方對公賬戶，為了規(guī)避監(jiān)管，買房人可以通過放款后提現(xiàn)切斷資金流向痕跡等手段來規(guī)避貸款的去向問題，銀行監(jiān)控起來有一定難度。”該人士還強(qiáng)調(diào)，“近期我們公司還幫一個(gè)客戶批了200萬元的抵押經(jīng)營貸。”

另一家融資擔(dān)保公司貸款經(jīng)理表示，“監(jiān)管對于房貸一直很嚴(yán)，關(guān)鍵是看如何操作來規(guī)避監(jiān)管。”

不過，更多的房地產(chǎn)中介貸款專員明確表示，目前不可以做經(jīng)營貸，監(jiān)管正在嚴(yán)查經(jīng)營貸，如果發(fā)現(xiàn)資金流向樓市，銀行會(huì)要求收回貸款，并建議記者，“兜里有多少資金，就買多大房子”。

關(guān)鍵詞： 過橋貸款 房地產(chǎn)交易